Cobranza Abusiva en Invierno: Cuáles Son Tus Derechos ante el BCRA

Las empresas de cobranza y los bancos tienen derecho a gestionar el cobro de una deuda legítima, dentro de límites definidos por la normativa del BCRA y la Ley de Defensa del Consumidor. Las prácticas permitidas incluyen:

• Llamadas telefónicas en horarios razonables, generalmente entre las 8:00 y las 20:00 hrs, de lunes a sábado.
• Envío de cartas documento o correos electrónicos informando sobre la deuda y el monto adeudado.
• Propuestas de refinanciación o plan de pagos.
• Inicio de acciones judiciales para el cobro, siguiendo el procedimiento legal correspondiente.

Cualquier práctica que exceda estos límites puede constituir cobranza extrajudicial abusiva, sancionable por el BCRA (para entidades financieras) o por las autoridades de defensa del consumidor de cada provincia.

La normativa argentina prohíbe expresamente las siguientes conductas por parte de empresas de cobranza y bancos:

• Llamadas antes de las 8:00 o después de las 20:00 hrs, o los domingos y feriados.
• Llamadas o visitas al lugar de trabajo del deudor sin su consentimiento previo.
• Amenazas de acciones que no corresponden, como embargos inmediatos o consecuencias penales inexistentes para deudas civiles.
• Comunicación con terceros (familiares, vecinos, empleadores) revelando información sobre la deuda.
• Uso de lenguaje intimidante, humillante o difamatorio.
• Cobro de gastos de cobranza no informados previamente en el contrato original.

Estas restricciones aplican tanto a estudios jurídicos externos de cobranza como a los departamentos internos de bancos y fintechs.

Para respaldar cualquier reclamo, es clave documentar cada incidente de forma ordenada:

1. Anotá fecha, hora y número telefónico de cada llamada recibida.
2. Guardá mensajes de texto, correos o cartas documento como evidencia directa.
3. Pedí identificación completa de quien te contacta: nombre, empresa, CUIT y origen de la deuda.
4. Pedí que toda comunicación relevante quede por escrito, especialmente cualquier oferta de pago o refinanciación.
5. Grabá las llamadas si es posible, considerando que en Argentina es legal grabar una conversación en la que participás.

Existen varias vías para denunciar prácticas de cobranza que exceden lo permitido:

• BCRA — para reclamos vinculados a bancos y entidades financieras reguladas, a través del servicio de atención al usuario financiero.
• Dirección Nacional de Defensa del Consumidor o el organismo equivalente en tu provincia — para denunciar prácticas de cobranza abusiva en general.
• Policía o fiscalía — en casos de amenazas graves o acoso que configure delito.
• Justicia civil — podés solicitar daños y perjuicios por el perjuicio causado por prácticas abusivas, si podés probar el impacto en tu vida personal o laboral.

Es importante recordar: aunque la deuda sea real, la forma en que se cobra debe respetar la ley. Una deuda legítima nunca justifica el hostigamiento.

Es común que bancos y fintechs cedan o vendan carteras de deuda morosa a estudios o empresas especializadas en cobranza. En ese caso:

• Tenés derecho a recibir una notificación formal de la cesión, con los datos del nuevo acreedor o mandatario de cobranza.
• Podés solicitar el respaldo del origen de la deuda si tenés dudas sobre su legitimidad o el monto exacto.
• Las condiciones originales del crédito (tasa, comisiones) no pueden ser modificadas unilateralmente por la nueva empresa de cobranza.
• Podés negociar directamente una refinanciación o quita, especialmente si la deuda lleva mucho tiempo impaga.