Cómo salir del Veraz y la Central de Deudores del BCRA en Argentina

El Veraz (Equifax Argentina) y la Central de Deudores del BCRA son dos sistemas distintos con diferentes alcances, administradores y marcos regulatorios. Confundirlos es el error más frecuente al intentar gestionar el historial crediticio en Argentina.

Veraz (Equifax Argentina): es una empresa privada de información crediticia que recopila y comercializa datos de incumplimiento de todo el espectro comercial y financiero. Sus fuentes incluyen bancos, tarjetas de crédito, telecomunicaciones, servicios públicos, comercios con financiamiento propio y cualquier acreedor que suscriba el servicio. El Veraz está regulado por la Ley 25.326 de Protección de los Datos Personales y supervisado por la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP). Los datos en Veraz pueden provenir de acreedores bancarios y no bancarios.

Central de Deudores del BCRA: es un sistema público administrado directamente por el Banco Central y cubre exclusivamente las posiciones crediticias en entidades financieras supervisadas por el BCRA. Clasifica a los deudores en situaciones del 1 al 5:

• Situación 1 (Normal): al día en todos los pagos, atrasos menores a 31 días.
• Situación 2 (Seguimiento especial / Riesgo bajo): atrasos de 31 a 90 días.
• Situación 3 (Con problemas / Riesgo medio): atrasos de 91 a 180 días.
• Situación 4 (De difícil recuperación / Riesgo alto): atrasos de 181 a 365 días.
• Situación 5 (Irrecuperable): atrasos superiores a 365 días o deuda en gestión judicial.

La Central de Deudores del BCRA es de acceso público gratuito en bcra.gob.ar: cualquier persona puede consultar la situación de cualquier CUIT/CUIL. Los bancos la consultan obligatoriamente antes de aprobar un crédito. Una situación 3 o superior en la Central del BCRA implica casi con certeza el rechazo en bancos. La información en la Central se actualiza mensualmente por parte de las entidades financieras.

La diferencia práctica más importante: podés estar en situación 1 en la Central del BCRA pero con anotaciones en Veraz por deudas con un servicio de telefonía o un comercio — o viceversa. Ambos sistemas deben ser verificados y gestionados de forma independiente.

Los plazos durante los cuales la información de incumplimiento puede permanecer en los sistemas de información crediticia están establecidos por la Ley 25.326 y por las regulaciones complementarias del BCRA. Conocer estos plazos te permite saber cuándo la información debe eliminarse automáticamente y cuándo tenés que gestionarlo activamente.

Ley 25.326, Artículo 26 establece que los datos de incumplimiento crediticio pueden conservarse en los archivos privados de información (como Veraz) durante un plazo máximo de 5 años desde la fecha de cancelación de la deuda o desde el vencimiento de la obligación, lo que ocurra primero. Esto significa:

• Deuda pagada: los datos pueden permanecer hasta 5 años desde la fecha de pago. El acreedor puede solicitar la eliminación anticipada, pero no está obligado a hacerlo excepto en casos específicos.
• Deuda impaga sin vencimiento reciente: los datos pueden permanecer hasta 5 años desde el vencimiento original de la obligación, independientemente de si la deuda fue pagada o no.
• Deudas de bajo monto (umbral variable según normativa vigente): algunas regulaciones establecen plazos más cortos o eliminación automática para deudas que no superan ciertos umbrales. Verificá la normativa actual del AAIP.

En la Central de Deudores del BCRA, el marco regulatorio es la Comunicación A 2216 y normativas complementarias. La información de situación crediticia se actualiza mensualmente: si pagás la deuda y el acreedor informa la regularización, la situación cambia al mes siguiente. Sin embargo, el historial de situaciones anteriores puede permanecer accesible en el sistema durante períodos determinados según la normativa vigente del BCRA.

Un dato importante: la prescripción de la deuda en sentido civil (el plazo durante el cual el acreedor puede reclamar judicialmente) es un concepto diferente a la permanencia de los datos en los sistemas de información crediticia. Una deuda puede estar prescripta civilmente y los datos aún permanecer en Veraz si no han transcurrido los 5 años establecidos por la Ley 25.326.

Si los datos en Veraz o en la Central de Deudores del BCRA son incorrectos — por ejemplo, una deuda que ya pagaste sigue figurando como impaga, o hay una deuda que no te pertenece — tenés derechos legales específicos para disputarlos y exigir su corrección o eliminación.

Disputa ante el Veraz (Equifax Argentina):

• Derecho de acceso gratuito: podés solicitar tu informe de crédito gratuito a Equifax Argentina en equifax.com.ar o llamando al servicio al cliente. La Ley 25.326 garantiza el derecho de acceso al informe.
• Presentar la disputa: identificá el dato incorrecto e ingresá una disputa en el portal de Equifax Argentina, adjuntando la documentación que acredite el error (comprobante de pago, contrato de cancelación, etc.).
• Plazo de respuesta: la Ley 25.326 establece que el responsable del archivo debe responder en un plazo de 15 días hábiles a partir de la recepción de la disputa. Si el dato es incorrecto, debe ser corregido o eliminado.
• Escalada ante el AAIP: si Equifax Argentina no responde o rechaza indebidamente la disputa, podés presentar un reclamo ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP) en argentina.gob.ar/aaip, que es el organismo de control de la Ley 25.326.

Disputa ante la Central de Deudores del BCRA:

• Verificá tu situación: consultá tu situación en la Central de Deudores en bcra.gob.ar de forma gratuita ingresando tu CUIT/CUIL.
• Identificá la entidad que reporta: el sistema muestra qué entidad financiera reportó la situación adversa.
• Reclamá ante la entidad: el primer paso es presentar el reclamo directamente ante la entidad financiera que reportó el dato incorrecto, acompañado de la documentación de respaldo (comprobante de pago, carta de cancelación).
• Reclamo ante el BCRA: si la entidad no corrige el dato dentro de un plazo razonable, podés presentar un reclamo ante el BCRA a través del formulario disponible en bcra.gob.ar.

Documentación necesaria para cualquier disputa: comprobante de pago con número de operación, fecha y monto; carta o constancia de cancelación de la deuda emitida por el acreedor; copia del DNI y del CUIT/CUIL; cualquier comunicación previa con el acreedor sobre el asunto.

Los bancos, financieras y fintech en Argentina utilizan tanto el Veraz como la Central de Deudores del BCRA para evaluar a un solicitante de crédito, pero la ponderación de cada sistema varía según el tipo de prestamista y el producto crediticio solicitado.

Bancos (públicos y privados): las entidades bancarias consultan obligatoriamente la Central de Deudores del BCRA como parte del proceso de evaluación crediticia. Una situación 3, 4 o 5 en la Central del BCRA implica en la práctica el rechazo casi automático de solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito o cuentas bancarias con descubierto. Los bancos también consultan el Veraz para tener una visión más completa del historial del solicitante. Estar en situación 1 en la Central del BCRA pero con anotaciones activas en Veraz puede igualmente generar rechazos o condiciones más restrictivas.

Fintech y financieras digitales: algunas plataformas fintech tienen mayor flexibilidad en sus criterios de evaluación. Muchas consultan el Veraz pero no tienen acceso directo a la Central del BCRA (por no ser entidades supervisadas). Algunas fintech pueden aprobar solicitantes en situación 2 de la Central del BCRA pero con un CFT más elevado que compense el mayor riesgo percibido. Las fintech que operan como prestamistas no bancarios tienen criterios propios de evaluación crediticia.

Comercios y proveedores de servicios: para financiamiento en cuotas en comercios o contratos de servicios, el Veraz es el sistema más consultado, dado que no todas las empresas tienen acceso a la Central del BCRA. Una anotación en Veraz por deuda con un servicio de telefonía puede impedir la aprobación de un plan de cuotas en un comercio aunque el historial bancario sea impecable.

La implicación práctica es que para mejorar tu acceso al crédito en Argentina, necesitás gestionar ambos sistemas: normalizá tu situación en la Central del BCRA y limpiá las anotaciones en Veraz dentro de los plazos legales. La recuperación del acceso al crédito bancario es más lenta (depende de la actualización mensual de la Central del BCRA) que en Veraz, donde los cambios pueden reflejarse más rápidamente tras la resolución de una disputa.

Salir del Veraz y de la Central de Deudores del BCRA es el primer paso, pero recuperar un puntaje crediticio sólido que te habilite acceso a créditos competitivos requiere tiempo y un plan consistente. El proceso típico de recuperación lleva entre 18 y 24 meses de comportamiento crediticio positivo.

Pasos concretos para recuperar el puntaje:

• Cancelá todas las deudas pendientes: antes de comenzar a reconstruir el historial, asegurate de que todas las deudas en mora estén canceladas y que los acreedores hayan informado la regularización a Veraz y a la Central del BCRA. Verificá en ambos sistemas que los datos se actualizaron correctamente.
• Solicitá una tarjeta de crédito con límite bajo: una tarjeta de crédito asegurada o de bajo límite es el mejor instrumento para comenzar a generar historial positivo. Usala para gastos pequeños y pagá el saldo total antes de la fecha de vencimiento de cada resumen. Nunca financiés el saldo: los intereses de tarjetas son los más altos del mercado.
• Mantené el endeudamiento bajo: usá no más del 30% del límite disponible en cada tarjeta o línea de crédito. Un alto nivel de utilización del crédito disponible señaliza riesgo para los prestamistas y puede limitar la mejora del puntaje.
• Consultá tu informe anualmente: verificá al menos una vez al año tu situación en la Central del BCRA (bcra.gob.ar) y solicitá tu informe gratuito en equifax.com.ar. Corregí cualquier dato incorrecto de inmediato.
• Diversificá el historial gradualmente: después de 12 meses de buen comportamiento con la tarjeta, podés considerar un préstamo personal pequeño para diversificar el tipo de crédito en tu historial. Elegí siempre el producto con el CFT más bajo disponible para tu perfil.

El timeline típico es: meses 1-6, consolidación del pago en término de la tarjeta; meses 7-12, mejora visible en la situación de la Central del BCRA; meses 12-18, posible acceso a productos crediticios de bancos privados; meses 18-24, recuperación sustancial del acceso al crédito competitivo. Compará las opciones disponibles en CréditoLab Argentina y calculá cuotas con nuestra calculadora de préstamos de CreditoLab para planificar tu recuperación financiera.