Comissió d'Obertura
La comissió d'obertura és el càrrec únic que alguns prestadors cobren a l'inici d'un préstec o crèdit per les despeses administratives d'estudi, tramitació i concessió de l'operació.
La comissió d'obertura és una despesa inicial que el prestador pot cobrar en formalitzar un préstec o crèdit comparat en català. S'expressa habitualment com un percentatge del capital concedit (per exemple, l'1% o l'1,5%) o com un import fix mínim. La seva finalitat declarada és cobrir els costos interns d'estudi de la sol·licitud, tramitació administrativa i concessió de l'operació. Tanmateix, la seva validesa ha estat objecte d'un intens debat jurídic a Espanya que va culminar amb una important sentència del Tribunal Suprem el 2020.
La sentència del Tribunal Suprem de 2020
La STS 530/2020, de 14 d'octubre de 2020 (Ple de la Sala Civil) és la referència jurisprudencial més important sobre la comissió d'obertura en préstecs hipotecaris. El Tribunal Suprem va establir que la comissió d'obertura:
- És vàlida sempre que retribueixi serveis efectivament prestats i el cost dels quals no estigui ja inclòs en el preu del préstec.
- No es pot qualificar automàticament de clàusula abusiva pel simple fet d'existir, en formar part del preu principal del contracte.
- Ha de superar el control de transparència: el consumidor ha de conèixer-la clarament abans de signar, tant a la publicitat com a la SECCI i al contracte.
Aquesta doctrina s'aplica principalment als préstecs hipotecaris, però els seus principis són extrapolables als préstecs al consum regulats per la Llei 16/2011.
Quan és vàlida i quan es pot impugnar
La comissió d'obertura és vàlida quan compleix aquestes condicions:
- Respon a serveis reals prestats per l'entitat (estudi de riscos, taxació interna, tramitació registral, etc.).
- Està clarament informada abans de la signatura i s'inclou en el càlcul de la TAE.
- No duplica costos ja repercutits en el tipus d'interès.
Es pot impugnar o reclamar quan:
- No es va informar el consumidor abans de la signatura o no figura a la SECCI.
- Es cobra per serveis que el prestador no va prestar o que el client no va sol·licitar.
- S'exigeix juntament amb altres comissions que cobreixen els mateixos conceptes (doble cobrament).
- En préstecs hipotecaris subscrits abans de juny de 2019, alguns jutjats la declaren nul·la per manca de transparència.
Drets del consumidor
Si creus que la comissió d'obertura del teu préstec va ser indeguda, pots:
- Reclamar primer al servei d'atenció al client de l'entitat.
- Acudir al Servei de Reclamacions del Banco de España si no obtens una resposta satisfactòria.
- Exercir l'acció judicial de nul·litat de clàusula abusiva davant el jutjat de primera instància corresponent, que és gratuïta si l'import a reclamar no supera un cert llindar.
Consulta l'entrada completa en castellà a Comisión de Apertura (CréditoLab).
Preguntes freqüents
La comissió d'obertura és obligatòria en tots els préstecs?
No. La comissió d'obertura és potestativa: l'entitat la pot cobrar o no. Molts prestadors, especialment els online i els especialitzats en crèdits ràpids, no cobren comissió d'obertura com a argument comercial diferenciador. Compara sempre la TAE total, que ja inclou aquesta comissió si existeix.
Puc reclamar la devolució de la comissió d'obertura que ja vaig pagar?
Depèn del cas concret. Després de la STS 530/2020, la possibilitat de reclamar és més limitada en hipoteques recents, tot i que pot prosperar si la comissió no va superar el control de transparència. En préstecs al consum, si no es va informar correctament a la SECCI, tens base per reclamar al Banco de España o per via judicial.
La comissió d'obertura està inclosa a la TAE?
Sí, sempre que sigui obligatòria per obtenir el préstec. La TAE ha d'incorporar tots els costos obligatoris coneguts en el moment de la signatura, inclosa la comissió d'obertura. Si la comissió no apareix reflectida a la TAE, exigeix explicacions a l'entitat.