Mora (interès de demora)

La mora (interessos de demora) és el càrrec addicional que s'aplica quan no retornes el préstec en la data pactada de venciment. És independent de l'interès ordinari i sol ser molt més alt, ja que compensa el prestador pel risc i les incidències de cobrament.

A Espanya, els interessos de demora estan limitats per llei per protegir el consumidor davant clàusules abusives: en préstecs al consum, màxim 2,5 vegades l'interès legal del diner; en hipoteques, màxim 3 punts sobre l'interès ordinari pactat.

La mora sol calcular-se dia a dia sobre el capital pendent, per la qual cosa com més temps passi sense pagar, més gran és el deute acumulat. Passat un cert termini (normalment 30-60 dies), el prestador pot inscriure el deute a ASNEF, dificultant l'accés a crèdit futur.

Per evitar la mora: contacta el prestador abans del venciment per pactar una pròrroga, gairebé sempre més barata que deixar entrar el deute en mora.

Seqüència habitual quan es deixa de pagar: primer, el prestador envia recordatoris i comença a aplicar l'interès de demora dia a dia sobre el capital pendent; si el deute segueix sense saldar-se passats uns dies, el prestador pot contactar per telèfon o carta per gestionar el cobrament amistós. Si el deute continua impagat, el prestador ha de notificar-te prèviament per carta certificada o burofax, donant-te un termini (habitualment 15-30 dies) per regularitzar-lo, tal com exigeix la normativa per poder inscriure't a un fitxer de morosos com ASNEF. Un cop complert aquest termini sense pagament, la inscripció pot mantenir-se fins a cinc anys des del venciment del deute, segons el RGPD i la LOPDGDD, encara que es cancel·la abans si es salda i el creditor ho comunica.

Un exemple numèric ajuda a veure el cost real: sobre un capital pendent de 300 €, uns interessos de demora del 0,5% diari suposarien 1,5 € per dia de retard, una xifra que s'acumula ràpidament si el deute s'allarga setmanes o mesos. Per això és preferible sol·licitar sempre una pròrroga abans del venciment, ja que el seu cost (normalment 5-15% de l'import) sol ser molt inferior al de deixar acumular mora dia rere dia i arriscar-se a la inscripció a ASNEF.

Si ja estàs en mora, les opcions són: negociar directament amb el prestador un pla de pagaments fraccionat, sol·licitar una pròrroga tardana si el prestador ho permet, o saldar el deute com més aviat millor per limitar l'acumulació d'interessos i evitar que arribi a inscriure's en un fitxer de solvència.