Capital
L'import principal del préstec (sense interessos).
El capital (també anomenat principal) és l'import original que et presta el prestador, sense comptar interessos ni comissions. Si demanes un préstec de 1.000 €, el capital és 1.000 €, amb independència de quant acabis retornant en total.
El deute total a retornar = capital + interessos + comissions aplicables. El capital pendent (o saldo viu) és la part del capital que encara no has retornat en un moment donat.
En microcrèdits online, el capital es retorna normalment en un únic pagament al venciment, juntament amb els interessos acumulats durant el termini. En préstecs personals més llargs, s'amortitza progressivament en quotes mensuals.
Reduir el capital pendent mitjançant amortitzacions anticipades redueix proporcionalment els interessos futurs, ja que aquests es calculen sobre el saldo viu, no sobre el capital original.
Il·lustració senzilla de l'amortització: en un préstec de 1.000 € a 12 mesos amb TIN del 12% i quota mensual d'uns 88,85 € (vegeu l'exemple detallat a l'entrada de quota), la primera mensualitat destina uns 10 € a interessos (el 1% mensual sobre els 1.000 € de capital pendent) i uns 78,85 € a amortitzar capital, deixant un saldo viu proper als 921 €. A mesura que el capital pendent disminueix mes a mes, la part d'interessos de cada quota es redueix i la part d'amortització augmenta, encara que l'import total de la quota es mantingui constant.
Aquesta mecànica explica per què el TIN i la TAE es calculen sempre sobre el capital (pendent o original) i no sobre la quota: els interessos són sempre un percentatge del deute encara viu, mai un percentatge fix del pagament mensual. També explica per què reduir el capital pendent com més aviat millor —mitjançant una amortització anticipada parcial o total— genera més estalvi com més a prop estigui de l'inici del préstec, ja que en aquell moment el capital pendent, i per tant els interessos futurs que s'eviten, és més elevat.
En un minicrèdit d'un sol pagament, en canvi, no hi ha amortització progressiva: el capital sencer roman pendent fins al venciment, moment en què es retorna íntegrament junt amb tots els interessos acumulats durant el termini pactat.
Preguntes freqüents
El capital inclou els interessos del préstec?
No. El capital és només l'import original prestat, sense comptar interessos ni comissions.
Què és el capital pendent?
És la part del capital que encara no has retornat en un moment donat. En préstecs amb quotes, cada pagament mensual el va reduint.
Com es retorna el capital en un minicrèdit?
Normalment en un únic pagament al venciment, juntament amb els interessos acumulats durant el termini.