Entendiendo DICOM y las Opciones para Regularizar tu Situación Crediticia en Chile

DICOM (Equifax) es el Buró de Morosos más importante en Chile, operado por Equifax. Su función principal es recopilar información sobre tus obligaciones financieras – como préstamos, tarjetas de crédito y servicios básicos – y compartirla con las entidades que te han otorgado estas opciones. Cuando un cliente no cumple con los pagos mínimos o tiene impagos significativos, la información se reporta a DICOM, lo que resulta en su registro.

El proceso de registro en DICOM es automático. Si tu crédito permanece inactivo durante un periodo determinado (generalmente 36 meses), te bajas automáticamente de DICOM. Sin embargo, si tienes deudas pendientes y no las pagas, la información se reporta a DICOM, lo que indica un alto riesgo crediticio para las instituciones financieras. Es importante entender que estar en DICOM no implica necesariamente una sentencia definitiva; es una señal de alerta que requiere acción inmediata. El CMF supervisa el funcionamiento del DICOM para garantizar la transparencia y la protección de los derechos de los consumidores.

Estar registrado en DICOM tiene un impacto significativo en tu solicitud de microcréditos. Las instituciones financieras, al analizar tu perfil crediticio, consideran la información proporcionada por el DICOM (Equifax) como una señal de alerta. Esto significa que es probable que te ofrezcan tasas de interés más altas (CAE más elevadas) y/o que requieran un aval o garantías adicionales para cubrir el riesgo percibido.

Las instituciones financieras evalúan la información del DICOM al calcular el CAE (Tasa Anual Equivalente). Un historial negativo en DICOM aumenta considerablemente el riesgo de impago, lo que se traduce directamente en condiciones crediticias menos favorables. Además, algunas entidades podrían rechazar tu solicitud por completo si tu perfil es demasiado arriesgado según la información disponible en DICOM. El CMF regula estas prácticas para proteger a los consumidores.

Existen varias opciones para regularizar tu situación crediticia y salir del registro en DICOM (Equifax). La clave está en demostrar a las instituciones financieras que has asumido responsabilidades y que eres capaz de cumplir con tus obligaciones futuras. Algunas estrategias incluyen:

• Pago Integral de Deudas: La forma más efectiva es pagar el saldo total de todas tus deudas pendientes, incluyendo aquellas que están registradas en DICOM.
• Negociación con los Acreedores: Puedes intentar negociar un plan de pagos más accesible con cada uno de tus acreedores.
• Reconstrucción del Historial Crediticio: Si bien salir de DICOM es el objetivo principal, también puedes empezar a construir un nuevo historial crediticio utilizando productos financieros que no estén registrados en DICOM (Equifax), como cuentas corrientes o tarjetas prepagas con uso responsable.
• Solicitud de Revisión al DICOM (Equifax): En ciertos casos, puedes solicitar una revisión de tu información en DICOM para corregir errores o inconsistencias que puedan estar afectando negativamente tu perfil.

El CMF (Comisión de Monitoreo Financiero) es el regulador financiero en Chile y supervisa el funcionamiento del DICOM (Equifax). Su objetivo principal es garantizar la transparencia, proteger los derechos de los consumidores y promover prácticas crediticias responsables. El CMF no aprueba ni autoriza productos financieros, pero sí vela por que las instituciones financieras cumplan con las regulaciones establecidas.

El proceso de regularización en sí mismo está impulsado por la institución financiera que te ha otorgado el crédito. Una vez que has cumplido con los requisitos establecidos (como el pago integral de tus deudas y la presentación de documentación), la institución financiera se compromete a notificar al DICOM (Equifax) sobre tu situación regularizada. El CMF supervisa este proceso para asegurar su cumplimiento. Es importante mantener una comunicación clara y transparente con tu banco o fintech durante todo el proceso.