Deudas Legadas: Comprende tus Obligaciones y las Leyes Chilenas

El fundamento legal para entender la responsabilidad por deudas de terceros en Chile reside principalmente en el Artículo 1789 del Código Civil. Este artículo establece que “quien cause la obligación, responde de ella.” En el contexto de un microcrédito, esto significa que si tu familiar, por ejemplo, contrajo un préstamo con una entidad financiera sin tu consentimiento o conocimiento, podrías ser considerado responsable de su pago. Sin embargo, hay excepciones importantes. La ley distingue entre situaciones donde la deuda fue creada con tu consentimiento y aquellas en las que no lo fue. La clave aquí es el ‘consentimiento’ o, más precisamente, la ‘autorización’ para que la persona contraiga la deuda. El CMF, a través de su supervisión general del mercado, se asegura de que este principio se cumpla, verificando si existe una base legal sólida para la exigencia de pago.

Es importante señalar que el concepto de ‘heredar’ no se aplica literalmente a las deudas. En cambio, se trata de asumir la responsabilidad legal por las obligaciones contractuales existentes. La carga de la prueba recae en quien pretende ser considerado responsable, es decir, en la persona que busca pagar la deuda.

El consentimiento o autorización para contraer una deuda son elementos cruciales. No basta con que la persona deudor haya firmado el contrato de microcrédito; debe haber un acuerdo explícito, preferiblemente por escrito, en el cual se reconoce y autoriza la creación de la obligación. Esto puede ser especialmente complejo si el deudor falleció sin dejar testamento, ya que entonces los herederos deberán determinar si existió una autorización previa para contraer deudas. El DICOM (Equifax) registra las notificaciones de pago y, al detectar una deuda que no está clara en términos de consentimiento, puede iniciar un proceso de verificación.

En situaciones donde la deuda fue contraída sin tu conocimiento o consentimiento, es muy probable que el CMF considere que no existe base legal para que tú asumas la responsabilidad. La prueba del consentimiento suele ser difícil de obtener, por lo que es fundamental tener claros los hechos y las circunstancias en las que se originó la deuda.

El DICOM (Equifax) no es un tribunal ni un organismo de decisión, sino un Buró/fichero de morosos que recopila y centraliza información sobre la situación crediticia de los individuos. Su función principal es facilitar la verificación de la identidad y el historial crediticio de las personas, lo cual es fundamental para el CMF en su labor de supervisión. El CMF, por su parte, es el regulador financiero chileno y tiene la responsabilidad de garantizar que las instituciones financieras cumplan con las leyes y regulaciones relacionadas con los microcréditos.

Cuando una entidad financiera detecta una deuda que no está clara en términos de consentimiento, puede solicitar a DICOM (Equifax) la verificación del historial crediticio de la persona deudor. El CMF puede entonces iniciar una investigación para determinar si existe una base legal para exigir el pago. La información proporcionada por DICOM (Equifax) es fundamental para que el CMF realice su supervisión y, en caso necesario, tome medidas correctivas.

Si te encuentras en una situación donde se te ha solicitado asumir la responsabilidad por una deuda heredada, es fundamental que lo comuniques inmediatamente a la entidad financiera con la que se contrató el microcrédito. Proporciona toda la información relevante sobre la deuda, incluyendo el contrato original y cualquier documento relacionado. El CMF puede solicitar documentación adicional para verificar la situación.

Este tipo de situación puede afectar negativamente tu capacidad para obtener un nuevo microcrédito. El CMF considerará tu historial crediticio general, pero también evaluará si existe una base legal sólida para la exigencia de pago de la deuda heredada. Es importante ser transparente y honesto con la entidad financiera, ya que esto puede ayudar a evitar conflictos y facilitar la resolución del problema. La correcta gestión de tus obligaciones financieras es crucial para acceder al financiamiento.