Método Avalancha vs. Bola de Nieve: Cómo Pagar tu Deuda de Tarjeta en Chile

El método avalancha consiste en pagar el mínimo de todas tus deudas y destinar cualquier excedente disponible a la deuda con la CAE más alta. Una vez que esa deuda queda saldada, el dinero que liberabas para su cuota se suma al excedente y se dirige a la siguiente deuda con mayor tasa, y así sucesivamente hasta liquidar todas.

Ventaja principal: es matemáticamente el método más eficiente, porque minimiza el total de intereses pagados a lo largo de todo el proceso. Si tienes, por ejemplo, una tarjeta de casa comercial con CAE cercana al 70% y un crédito de consumo al 25%, el avalancha te indica destinar el excedente primero a la tarjeta más cara, sin importar cuál de las dos tenga el saldo más alto.

Desventaja: si la deuda con mayor CAE también tiene el saldo más grande, puede pasar mucho tiempo antes de ver la primera deuda completamente saldada, lo que exige disciplina y paciencia.

El método bola de nieve invierte el criterio: en lugar de mirar la CAE, prioriza la deuda con el saldo más pequeño, sin importar su tasa. Pagas los mínimos de todas las demás y concentras el excedente en la deuda menor hasta liquidarla por completo. Después, pasas a la siguiente deuda más pequeña, repitiendo el proceso.

Ventaja principal: el efecto psicológico. Liquidar una deuda completa en pocos meses genera una sensación de logro que ayuda a mantener la motivación, algo especialmente valioso para quienes manejan varias deudas y se sienten abrumados por la cantidad de obligaciones abiertas.

Desventaja: no es el método más eficiente en términos de CAE. Si dejas para el final una deuda pequeña con tasa moderada mientras una deuda grande con CAE muy alta sigue acumulando intereses, es probable que termines pagando más en total que con el método avalancha.

Supongamos que manejas tres deudas: una tarjeta de casa comercial de $600.000 CLP con CAE cercana al 65%, un crédito de consumo de $2.500.000 CLP con CAE del 28%, y un saldo pendiente de $300.000 CLP en otra tarjeta con CAE del 55%.

• Con el método avalancha: destinas el excedente primero a la tarjeta del 65% (aunque no sea la de menor saldo), luego a la del 55%, y por último al crédito de consumo del 28%. Este orden minimiza el interés acumulado total durante todo el proceso.
• Con el método bola de nieve: destinas el excedente primero al saldo más pequeño ($300.000 CLP, CAE 55%), luego a la tarjeta de $600.000 CLP (CAE 65%), y por último al crédito de consumo. Liquidas la primera deuda más rápido, pero mientras tanto la tarjeta con CAE del 65% sigue acumulando más interés que en el escenario avalancha.

La diferencia en el costo total depende del monto y la tasa de cada deuda: mientras más alta sea la CAE de la deuda que dejas para después, mayor será el costo adicional del método bola de nieve frente al avalancha.

Elige el método avalancha si te motivas con números y quieres minimizar el costo total en intereses, especialmente si tienes pocas deudas o si la diferencia de CAE entre ellas es grande. Elige el método bola de nieve si sueles perder motivación cuando el progreso es lento, o si manejas muchas deudas pequeñas y necesitas ver resultados concretos rápido para mantener el hábito de pago.

En ambos casos, el principio común es el mismo: nunca destines solo el mínimo a todas las deudas por igual. Concentrar el excedente disponible en una sola deuda a la vez, en lugar de repartirlo, es lo que realmente acelera la salida de la deuda. Simula distintos escenarios de pago en nuestra calculadora de crédito para ver el impacto real de cada método en tu caso.

Independientemente del método elegido, evita contraer nuevas deudas mientras pagas las existentes. Si es posible, deja de usar las tarjetas que estás pagando (sin necesariamente cancelarlas, para no afectar tu historial en la CMF) y vive con un presupuesto ajustado durante el proceso. Revisa periódicamente tu situación en DICOM para confirmar que los pagos se reflejan correctamente, y si en algún momento una tarjeta o crédito queda completamente al día, verifica que la actualización aparezca en tu reporte de Equifax Chile.

Si al comparar ambos métodos concluyes que preferirías tener una sola cuota en lugar de gestionar varias deudas a la vez, revisa nuestra guía sobre refinanciación de deudas en Chile para evaluar si consolidar te conviene más que aplicar el avalancha o la bola de nieve por separado.