Guía para el Trabajador Informal: Cómo Obtener un Crédito Formal en Chile

La principal barrera para que el trabajador informal obtenga un crédito formal reside en la falta de historial crediticio. Las instituciones financieras, por su naturaleza, evalúan el riesgo crediticio de cada solicitante basándose en datos históricos de pagos y comportamiento financiero. Para el trabajador informal, esta información es escasa o inexistente. Esto dificulta enormemente que las entidades bancarias determinen su capacidad de pago y, por lo tanto, la probabilidad de que cumpla con los términos del préstamo.

Además, a menudo se considera que el trabajador informal tiene ingresos menos estables y una menor capacidad de generar recursos para devolver el crédito. El CMF (Comisión de Monitoreo Financiero) reconoce este desafío y ha implementado medidas para fomentar la inclusión financiera de este sector, pero los requisitos siguen siendo estrictos. La falta de comprobantes de ingresos tradicionales, como recibos de sueldo, también complica la evaluación.

El DICOM (Equifax), como buró de morosos, juega un papel central en el proceso de evaluación de riesgos crediticios en Chile. Recopila y comparte información sobre los pagos de créditos y otros productos financieros de diversas instituciones financieras. Esto permite a las entidades bancarias obtener una visión más completa del comportamiento de pago de cada solicitante, incluso si no tiene historial crediticio formal.

Si el trabajador informal ha tenido obligaciones financieras con otras instituciones – como servicios de telefonía o cable – estas también pueden ser consideradas por el DICOM. Es importante destacar que la información en el DICOM se actualiza continuamente, lo que significa que un comportamiento de pago positivo puede mejorar las posibilidades de aprobación del crédito. El acceso a este buró es fundamental para romper con la falta de historial.

A pesar de las dificultades, existen requisitos que las instituciones financieras evalúan al considerar la solicitud de un trabajador informal. Estos incluyen:

1. Comprobante de Ingresos: Aunque no se acepten recibos de sueldo, se pueden presentar comprobantes de ingresos alternativos, como estados de cuenta bancarios recientes, declaraciones de impuestos (si las tiene) o cartas de sus clientes que confirmen los ingresos generados por su actividad.
2. Identificación y Título de Propiedad: Se requiere un documento de identidad válido y, en algunos casos, el título de propiedad de la vivienda o del local comercial donde se ejerce la actividad.
3. Plan de Negocios (si aplica): Si el crédito se destina a iniciar o expandir un negocio, se solicitará un plan de negocios que detalle las inversiones, los ingresos proyectados y la estrategia para devolver el crédito.
4. Garantías: En algunos casos, se pueden solicitar garantías adicionales, como bienes muebles o prendas, para reducir el riesgo crediticio.

El CMF (Comisión de Monitoreo Financiero) ha promovido iniciativas para fomentar la inclusión financiera del trabajador informal. Aunque no otorga créditos directamente, su función principal es supervisar al sector financiero y establecer estándares para la evaluación de riesgos crediticios. Esto incluye la implementación de modelos de riesgo que tengan en cuenta las particularidades del trabajo informal.

Existen opciones de crédito específicas para este sector, como microcréditos ofrecidos por organizaciones no gubernamentales (ONGs) o programas de financiamiento impulsados por bancos con apoyo del CMF. También es importante considerar el acceso a líneas de crédito rotatorias, que permiten acceder a fondos según las necesidades y gestionarlos de forma más flexible. La colaboración entre el CMF, las instituciones financieras y las ONGs es crucial para facilitar el acceso al crédito al trabajador informal.