Aval en Chile

El aval (también llamado codeudor solidario o fiador) es una persona que se compromete a responder por una deuda ajena si el deudor principal incumple sus obligaciones. En Chile, esta figura está regulada por el Código Civil y es ampliamente utilizada en créditos bancarios, arriendos y operaciones comerciales. El aval otorga mayor seguridad al acreedor, facilitando el acceso al crédito para quienes no tienen suficiente historial crediticio propio.

Responsabilidad solidaria vs. subsidiaria

Existen dos modalidades principales de aval en Chile. En la responsabilidad solidaria, el acreedor puede exigir el pago indistintamente al deudor principal o al aval desde el primer momento de incumplimiento, sin necesidad de agotar acciones contra el deudor primero. Esta es la modalidad más común en créditos bancarios chilenos. En la responsabilidad subsidiaria (fianza simple), el acreedor debe intentar primero cobrar al deudor principal antes de dirigirse al aval. Esta distinción es fundamental y debe quedar clara en el contrato antes de firmarlo.

Riesgos para el garante

Ser aval en Chile conlleva riesgos patrimoniales significativos. Si el deudor principal no paga, el acreedor puede demandar al aval, embargar sus bienes y salarios, e incluso afectar su historial crediticio en el sistema financiero. El aval también puede quedar sujeto a la Tasa Máxima Convencional vigente si asume la deuda, y queda registrado en el DICOM u otros registros de morosidad si la deuda entra en incumplimiento. Además, el aval no siempre es informado oportunamente por la entidad financiera sobre el estado de la deuda que garantiza, lo que puede generar sorpresas desagradables.

Antes de firmar como aval, evalúe cuidadosamente su capacidad económica para asumir la deuda completa, solicite información periódica sobre el estado del crédito y considere establecer acuerdos privados con el deudor principal para proteger sus intereses en caso de incumplimiento. Si la deuda ya entró en dificultades, infórmese sobre la repactación de la deuda antes de que el acreedor recurra a usted; y tenga presente que un crédito pre-aprobado que el deudor acepte también puede requerir su firma como aval.