Carga financiera mensual en Chile

¿Qué incluye la carga financiera mensual?

Se consideran parte de la carga financiera mensual todas las cuotas de créditos de consumo, hipotecarios, automotrices, tarjetas de crédito (con el mínimo exigible o el saldo en cuotas) y cualquier deuda registrada en la CMF. No se incluyen gastos fijos como arriendo, servicios básicos o seguros de vida que no estén asociados a un crédito.

Para calcularla: suma todas tus cuotas mensuales de deuda y divídela por tu ingreso mensual líquido (después de descuentos previsionales e impuestos). Si el resultado supera 0,25 (25%), estás en zona de riesgo según los criterios de evaluación de riesgo crediticio de la CMF.

La regla del 25% de la CMF

La CMF no fija un límite legal rígido de 25%, pero sí establece que las instituciones financieras deben evaluar la capacidad de pago del solicitante antes de otorgar un crédito. En la práctica, la mayoría de los bancos y cooperativas utilizan el umbral del 25% como criterio interno de aprobación. Algunos permiten hasta un 35% en clientes con historial impecable o garantías adicionales, pero esto es la excepción.

Ejemplo: si tu sueldo líquido es $800.000 y pagas $150.000 en cuotas mensuales, tu carga es de 18,75%, dentro del rango aceptable. Si solicitas un crédito con cuota adicional de $80.000, tu carga subiría a 28,75%, superando el umbral.

Riesgos de exceder la carga recomendada

Una carga financiera elevada aumenta el riesgo de impago ante imprevistos como pérdida de empleo o gastos médicos. Además, dificulta el acceso a nuevos productos crediticios y puede derivar en renegociaciones o REPAC (Refinanciamiento Participativo). La CMF publica estadísticas periódicas sobre el nivel de endeudamiento de los hogares chilenos para orientar a los consumidores.