Fiador solidario en Chile

Definición y obligaciones del fiador solidario

A diferencia del fiador simple, el fiador solidario puede ser demandado directamente por la institución financiera sin que esta haya agotado primero las gestiones de cobro contra el deudor principal. Esto significa que, ante un incumplimiento, el banco puede exigirte el pago inmediato de la deuda completa, incluidos intereses y gastos de cobranza.

La CMF establece que las instituciones reguladas deben informar de manera explícita y por escrito al fiador sobre el monto garantizado, la tasa de interés, el plazo y las consecuencias del incumplimiento. El fiador tiene derecho a recibir copia del contrato y a conocer el estado de la deuda en cualquier momento.

Impacto en el historial crediticio CMF

Cuando la deuda que avalas se registra en la CMF, tu capacidad de endeudamiento se ve reducida porque las instituciones financieras la consideran al calcular tu carga financiera mensual. Si el deudor principal entra en mora, la deuda también aparece en tu historial como morosa, afectando tu score crediticio y tu acceso a futuros créditos.

Además, si el banco demanda al fiador y obtiene sentencia judicial, puede embargar bienes del fiador como si fuera el deudor principal. En algunos casos, una alternativa antes de llegar a ese punto es evaluar la consolidación de las deudas del deudor principal para reducir el riesgo de incumplimiento.

¿Cómo dejar de ser fiador solidario?

La única forma de liberarte como fiador es que el deudor principal pague la deuda en su totalidad —incluyendo mediante un prepago anticipado—, que el banco acepte un sustituto de aval aprobado, o que el banco libere expresamente la garantía por escrito. También puedes solicitar al banco una carta de liberación de fianza una vez extinguida la obligación. Si el banco se niega injustificadamente, puedes recurrir al Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) o al procedimiento de reclamos de la CMF.