Prepago anticipado de crédito en Chile

Derecho al prepago según la Ley 21.236

Desde agosto de 2020, la Ley 21.236 establece que todo deudor en Chile tiene el derecho irrenunciable a prepagar total o parcialmente cualquier crédito en cualquier momento. La institución financiera no puede negarse ni condicionar este derecho. El costo máximo que puede cobrar por prepago total en créditos de consumo es equivalente a un mes de intereses sobre el capital prepagado.

Para créditos hipotecarios, la ley distingue entre tasa fija y variable: en tasa fija, el costo máximo es tres meses de intereses sobre el capital prepagado; en tasa variable, el prepago es siempre gratuito. Además, el banco debe entregarle al cliente una liquidación de prepago detallada dentro de 3 días hábiles desde la solicitud.

Cálculo del ahorro por prepago

El ahorro en intereses se calcula comparando los intereses que pagarías durante el plazo restante versus el costo del prepago. Ejemplo: si tienes un crédito de $3.000.000 al 20% CAE con 24 cuotas restantes, el interés total pendiente podría ser aproximadamente $720.000. Si el costo de prepago es un mes de intereses ($50.000), el ahorro neto sería de $670.000, un ahorro que también reduce de inmediato tu carga financiera mensual.

También puedes optar por el prepago parcial, que reduce el capital y te permite elegir entre mantener el plazo (reduciendo la cuota) o mantener la cuota (reduciendo el plazo). Esta segunda opción suele generar mayor ahorro en intereses totales.

Pasos para ejercer el prepago

1. Solicita formalmente la liquidación de prepago a la institución (en sucursal, app o correo). 2. Revisa el monto total con el detalle de capital, intereses y costo de prepago. 3. Decide si es prepago total o parcial y elige la modalidad (reducir cuota o reducir plazo). 4. Realiza el pago dentro del plazo de vigencia de la liquidación. 5. Solicita el certificado de liquidación del crédito como comprobante, documento que también será necesario si actuaste como fiador solidario y necesitas acreditar el cierre de la obligación, o si preferías optar por una consolidación de deudas en lugar del prepago.