Convenio de Pago

Un convenio de pago es un acuerdo formal entre el deudor y el acreedor —banco, institución financiera, casa comercial o empresa de cobranza— mediante el cual se reprograman las condiciones de pago de una deuda que está en mora o en riesgo de estarlo. El convenio puede incluir la condonación de una parte de los intereses moratorios, la reducción de penalidades, la extensión del plazo o la definición de cuotas más bajas y manejables.

¿Cuándo se puede pedir?

El convenio de pago puede solicitarse en cualquier momento en que el deudor tenga dificultades para cumplir con sus obligaciones, pero es más efectivo cuanto antes se negocia: antes de que la deuda sea cedida a una empresa de cobranza, antes de que el acreedor inicie acciones legales y, especialmente, antes de que el registro aparezca o se consolide en DICOM. Muchos acreedores prefieren un convenio negociado a una cobranza prolongada, ya que recuperan el dinero con menos costo operativo.

Cómo negociarlo

El primer paso es contactar directamente al departamento de cobranza o al ejecutivo de cuenta del acreedor. Debes explicar tu situación financiera y proponer un plan de pago realista —uno que puedas cumplir— especificando el monto de cuota que puedes pagar y la periodicidad. El acreedor puede contraoferta. Una vez acordado, exige el convenio por escrito: un correo con los términos acordados o un documento firmado. El convenio escrito te protege si el acreedor intenta cobrar condiciones distintas posteriormente.

Efectos en DICOM

El convenio de pago por sí solo no elimina el registro en DICOM si ya existe. Sin embargo, al cumplir el convenio y pagar la deuda, el estado en DICOM puede actualizarse de "impago" a "pagado" o puede solicitarse la eliminación para deudas bajo 80 UF. Algunos acreedores incluyen en el convenio el compromiso de retirar o actualizar el reporte en DICOM como incentivo para el deudor; esto debe quedar explícito en el acuerdo escrito.

Alternativa: Ley de Insolvencia

Si el nivel de endeudamiento hace inviable cualquier convenio individual, la Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento contempla el procedimiento de renegociación de deudas ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIR), que permite a personas naturales con deudas superiores a 80 UF negociar colectivamente con todos sus acreedores bajo supervisión judicial, buscando siempre reducir el CAE efectivo de las nuevas condiciones acordadas.