Morosidad (Chile)

La morosidad en el contexto del sistema financiero chileno es el estado de incumplimiento en que cae un deudor cuando no paga una o más cuotas de su obligación crediticia en las fechas estipuladas en el contrato. Aunque un día de atraso técnicamente constituye mora, los efectos prácticos y legales varían según la profundidad y duración del incumplimiento.

Impacto en DICOM (Equifax Chile): el DICOM es el sistema de información comercial más utilizado en Chile para evaluar el riesgo crediticio de personas y empresas. Una deuda morosa puede ser reportada al DICOM cuando supera ciertos umbrales (habitualmente deudas superiores a 2.5 UF con más de 90 días de mora). Una vez en DICOM, el registro permanece por el plazo legal máximo: 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda o desde la última acción de cobranza, lo que ocurra primero. El pago de la deuda no elimina inmediatamente el registro, aunque el estado cambia a "deuda pagada".

Etapas del proceso de cobranza en Chile:

• Cobranza prejudicial: llamadas, cartas y gestiones del acreedor o empresa de cobranza extrajudicial para regularizar la deuda sin recurrir a tribunales. El acreedor puede cobrar gastos de cobranza prejudicial, limitados por ley.
• Cobranza judicial: si no hay acuerdo, el acreedor presenta demanda ante los tribunales civiles. Con sentencia favorable, puede embargar bienes o retener parte del sueldo.

Derechos del deudor moroso según SERNAC: el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) protege al deudor frente a prácticas abusivas de cobranza: no se puede llamar en horarios inadecuados, acudir al domicilio en forma intimidatoria o comunicarse con terceros (empleador, vecinos, familiares). Los gastos de cobranza extrajudicial tienen límites legales establecidos en la Ley N° 19.496 de Protección al Consumidor.

Prescripción de deudas: en Chile, las deudas civiles prescriben en 5 años para acciones ordinarias y 2 años para acciones ejecutivas (pagaré, letra de cambio). Pasado ese plazo, el acreedor pierde el derecho de cobrar judicialmente. Sin embargo, la prescripción debe ser alegada expresamente por el deudor ante el tribunal; no opera automáticamente. Más información en la comparativa de créditos en Chile.