Cómo escalar tu reclamo si Equifax no elimina tu DICOM

DICOM (Departamento de Información Comercial) es el nombre comercial del buró de crédito operado por Equifax en Chile. Actúa como un repositorio centralizado de información sobre deudas impagas, protestos de cheques, letras y pagarés vencidos, y otros antecedentes de incumplimiento financiero. Los bancos, casas comerciales, empresas de telecomunicaciones y muchos empleadores consultan DICOM antes de aprobar créditos, contratos de arrendamiento o incluso contrataciones laborales.

La información que puede aparecer en DICOM incluye:

• Protestos de cheques sin fondos: el más común; queda registrado desde el día del protesto.
• Deudas impagas con bancos y tiendas comerciales: reportadas por la institución acreedora una vez que el crédito entra en mora.
• Letras y pagarés vencidos: instrumentos ejecutivos impagos notificados notarialmente.
• Facturas impagas: en algunos casos reportadas por proveedores comerciales.

La permanencia máxima de un registro negativo en DICOM está regulada por la Ley N.° 20.575: cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación, o tres años si la deuda ya fue pagada. Sin embargo, existen mecanismos para eliminar la información antes de que transcurra ese plazo.

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) supervisa el sistema financiero chileno y vela por el cumplimiento de las normas sobre información crediticia. La Ley N.° 19.628 te otorga los siguientes derechos fundamentales:

1. Derecho de acceso: puedes solicitar gratuitamente a Equifax un certificado DICOM que detalle toda la información registrada a tu nombre.
2. Derecho de rectificación: si hay datos erróneos o desactualizados, puedes exigir su corrección o eliminación.
3. Derecho de cancelación: una vez pagada la deuda, tienes derecho a que el acreedor notifique a DICOM y el registro sea actualizado dentro de un plazo razonable (generalmente 5 días hábiles).
4. Derecho a oponerte: puedes impugnar el uso de tus datos en determinadas circunstancias, especialmente si la información fue obtenida sin consentimiento válido.

Para ejercer estos derechos, puedes acudir directamente al Consejo para la Transparencia o presentar una reclamación ante la CMF a través del portal cmfchile.cl. En casos de incumplimiento grave por parte de las instituciones financieras, la CMF puede imponer multas que alcanzan las 5.000 Unidades de Fomento (UF).

También es relevante la Ley N.° 20.575 (Ley Dicom), que establece el uso de datos crediticios únicamente para fines de evaluación de riesgo comercial, prohibiendo su uso en procesos de selección de personal excepto en casos específicos autorizados por ley.

Salir de DICOM requiere seguir una secuencia ordenada. Aquí el proceso completo:

Paso 1: Obtén tu certificado DICOM gratuito
Ingresa a equifax.cl o acude a una sucursal con tu cédula de identidad vigente. Tienes derecho a un reporte gratuito cada seis meses. Anota detalladamente cada anotación: acreedor, monto, fecha de vencimiento y estado.

Paso 2: Identifica las deudas pagadas o prescritas
Revisa si alguna anotación corresponde a una deuda que ya cancelaste. Si pagaste pero sigues apareciendo en DICOM, el acreedor incumplió su obligación de notificar la actualización. También verifica la fecha: si pasaron más de cinco años desde el vencimiento, la deuda ya debería estar eliminada.

Paso 3: Contacta al acreedor directamente
Para deudas vigentes, comunícate con la institución acreedora —banco, tienda, empresa de telecomunicaciones— y solicita una propuesta de pago, renegociación o condonación de intereses. Muchas instituciones tienen programas especiales de regularización. Una vez pagada la deuda, pide un certificado de pago y exige que envíen la actualización a DICOM en un máximo de cinco días hábiles.

Paso 4: Presenta un reclamo ante Equifax si el registro no se actualiza
Envía el certificado de pago a Equifax Chile con una solicitud formal de eliminación. Equifax tiene un plazo de diez días hábiles para actualizar el registro o responder con fundamentos. Si no lo hace, puedes escalar el caso.

Paso 5: Escala a la CMF o al Sernac si es necesario
Si Equifax o el acreedor no responden adecuadamente, presenta tu caso ante el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) —que tiene competencia sobre los derechos de los consumidores financieros— o directamente ante la CMF. El Sernac puede iniciar mediaciones gratuitas.

Paso 6: Vía judicial (acción de tutela de datos personales)
Como último recurso, la Ley N.° 19.628 permite interponer una demanda ante el Juzgado de Letras competente para exigir la rectificación, cancelación o bloqueo de datos. En casos con daño probado, es posible solicitar indemnización.

Para las deudas que sí son válidas y están vigentes, la renegociación es el camino más práctico. En 2026, existen varias alternativas disponibles en Chile:

REPRO Bancario (Refinanciamiento de Productos Bancarios): los bancos regulados por la CMF están obligados a ofrecer opciones de reprogramación a clientes con dificultades de pago. Puedes acercarte a tu banco y solicitar explícitamente esta opción. Las condiciones varían, pero generalmente incluyen extensión de plazos, reducción de tasas o condonación parcial de intereses.

Ley de Insolvencia y Reemprendimiento (Ley N.° 20.720): si tu deuda total supera las 80 UF (~$3 millones de pesos CLP a valores 2026), puedes acceder al procedimiento de renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIR). Este proceso es gratuito y permite llegar a acuerdos con múltiples acreedores simultáneamente bajo supervisión del Estado.

Acuerdo directo con acreedores no bancarios: tiendas por departamento como Falabella, Ripley o La Polar tienen departamentos de cobranza con amplia facultad para negociar. Es frecuente obtener quitas de hasta el 60 % de los intereses acumulados si ofreces un pago al contado o cuotas razonables.

Empresas de gestión de deudas (cuidado con las estafas): existen empresas que ofrecen "limpiar DICOM" a cambio de honorarios. La CMF advierte que ninguna empresa privada puede eliminar información verídica y vigente de DICOM. Desconfía de quienes prometan resultados inmediatos o garantizados sin haber pagado la deuda real.

Recuerda: el pago —o la prescripción del plazo legal— es el único mecanismo real para eliminar una anotación válida. Todo lo demás son estrategias de gestión para acelerar ese proceso. Puedes revisar cómo funciona el límite legal de intereses (TMC) para saber si la renegociación que te ofrecen es razonable.

Salir de DICOM es el primer paso. Reconstruir tu historial toma tiempo, pero es completamente alcanzable con disciplina financiera. Aquí las estrategias más efectivas:

Tarjeta de crédito asegurada: algunos bancos e instituciones financieras ofrecen tarjetas con garantía de depósito previo. Son ideales para comenzar a generar historial positivo porque reportan los pagos puntuales a los burós de crédito.

Créditos de consumo pequeños: solicita un crédito por un monto bajo que puedas pagar con certeza. Los pagos puntuales generan historial positivo y mejoran tu perfil de riesgo gradualmente.

Cuenta corriente o vista con movimientos regulares: mantener una cuenta activa con ingresos regulares —sueldo, honorarios— demuestra estabilidad financiera y mejora tu evaluación ante futuros prestamistas.

Evita múltiples solicitudes de crédito simultáneas: cada consulta al buró puede reducir temporalmente tu puntaje. Espacía tus solicitudes y elige instituciones que preofrezcan condiciones antes de hacer la consulta formal.

Monitorea tu DICOM cada seis meses: usa el reporte gratuito para verificar que no aparezcan nuevas anotaciones erróneas y que las deudas pagadas hayan sido actualizadas correctamente.

Con constancia, la mayoría de las personas logran reconstruir un historial crediticio sólido en un plazo de 12 a 24 meses tras salir de DICOM, lo que les permite acceder nuevamente a créditos hipotecarios, de consumo y productos financieros con tasas competitivas. Mientras regularizas tu situación, revisa qué opciones de créditos sin consulta en DICOM de CreditoLab existen y consulta el término Boletín Comercial para entender exactamente qué consultan los bancos.