Portabilidad financiera en Chile

¿Qué es la portabilidad financiera?

La portabilidad financiera es el derecho establecido por la Ley N.° 21.236, promulgada en junio de 2020 y reglamentada por la CMF, que permite a un consumidor financiero trasladar sus productos financieros —créditos de consumo, hipotecarios, líneas de crédito o tarjetas— desde su institución actual a otra distinta, con el objetivo de acceder a mejores condiciones de tasa, plazo o comisiones, sin trabas administrativas por parte de la institución de origen.

Antes de la ley, cambiar de banco implicaba procesos engorrosos, cargos excesivos y dependencia de la voluntad de la institución de origen de entregar información o certificar deudas. La Ley 21.236 estandariza el proceso y fija plazos máximos obligatorios.

¿Cómo funciona el proceso de portabilidad?

El proceso se inicia siempre en la institución de destino (la que recibirá el crédito), no en la de origen:

1. Solicitud de oferta de portabilidad: el cliente pide a la institución de destino una oferta de crédito de reemplazo. La institución tiene hasta 3 días hábiles para entregar la oferta o indicar que no puede hacerla.
2. Solicitud de certificado de deuda: si la oferta le interesa, el cliente autoriza a la institución de destino a solicitar a la institución de origen el certificado de deuda con el saldo a portar. La institución de origen tiene 3 días hábiles para entregarlo.
3. Aceptación de la oferta y formalización: el cliente acepta formalmente la oferta de la institución de destino. A partir de ese momento, la institución de destino desembolsa el monto para pagar el crédito anterior.
4. Liquidación del crédito anterior: la institución de destino paga directamente a la de origen el saldo adeudado, y el cliente queda con un único crédito nuevo en condiciones potencialmente mejores.

Plazos y obligaciones legales de las instituciones

La Ley 21.236 fija plazos que las instituciones deben respetar bajo sanción de la CMF:

• 3 días hábiles para entregar oferta de portabilidad.
• 3 días hábiles para que la institución de origen emita el certificado de deuda.
• Sin cargos por salida anticipada superiores a los permitidos por ley cuando la portabilidad liquida un crédito antes del plazo original.
• La institución de origen está obligada a liberar las garantías (hipoteca, prenda) en favor de la institución de destino de forma expedita.

Beneficios potenciales de la portabilidad

• Acceso a una CAE más baja si el mercado ha mejorado sus condiciones desde que se contrató el crédito original.
• Reducción de la cuota mensual al extender el plazo o al obtener una tasa más competitiva.
• Consolidación de múltiples deudas en un solo crédito con mejores condiciones.
• Eliminación de seguros de cargo obligatorio que resulten más caros que la competencia.

Antes de portar, verifica que la diferencia de CAE justifique los costos de formalización (si los hay) y que el nuevo plazo no aumente el costo total pagado aunque baje la cuota mensual.