Prepago de Crédito de Consumo

El prepago de crédito de consumo es el derecho que tiene todo deudor chileno a anticipar el pago total o parcial de su crédito antes del vencimiento pactado. Este derecho está consagrado en el artículo 10 de la Ley N.º 18.010, que regula las operaciones de crédito de dinero en Chile y establece las condiciones bajo las cuales el acreedor puede cobrar compensación.

Derecho legal (Ley 18.010 art. 10)

La ley permite al deudor prepagar en cualquier momento el total o una parte del crédito. Para créditos con tasa variable o créditos de consumo regidos por la Ley 19.496 (Ley del Consumidor), el prepago es libre sin penalización. Para créditos a tasa fija, el acreedor puede cobrar una compensación equivalente a un mes de interés sobre el capital prepagado, siempre que el prepago supere el 25 % del saldo vigente.

Costos de prepago

En la práctica, muchos bancos y financieras chilenas estipulan en el contrato una comisión de prepago. Según la normativa de la CMF, este cargo no puede exceder lo establecido en la Ley 18.010 y debe quedar reflejado en el CAE (Carga Anual Equivalente). Verifique en su contrato el monto exacto antes de decidir prepagar.

Cómo ejercer el prepago

Para prepagar, debe solicitar a la entidad una liquidación de prepago —documento que detalla el capital pendiente, los intereses hasta la fecha y la comisión aplicable—. Una vez aceptada la liquidación, se realiza el pago y la entidad emite un certificado de deuda saldada. Conserve ese certificado: es su respaldo ante cualquier cobro futuro y le servirá para solicitar la eliminación de la morosidad en DICOM si el crédito estaba impago.

Ahorro esperado

El ahorro del prepago depende del plazo restante y de la tasa del crédito. En un crédito de consumo a 36 meses con CAE de 28 %, prepagar a los 12 meses puede generar un ahorro de intereses de 15–20 % sobre el total pactado. Use simuladores de la CMF para estimar el beneficio neto descontada la comisión.