Repactación de Deuda

La repactación de deuda es un acuerdo entre el deudor y la entidad acreedora (banco, casa comercial o financiera) para modificar las condiciones originales de un crédito: plazo, monto de la cuota, tasa de interés o número de cuotas pendientes, generalmente cuando el deudor no puede cumplir con el calendario de pagos original.

Es distinta de un crédito nuevo: no se entrega dinero adicional, sino que se reestructura lo ya adeudado. En Chile es una práctica habitual en el retail financiero y la banca cuando un cliente presenta atrasos, como alternativa a que la deuda pase a cobranza judicial o se publique en el Boletín Comercial.

Puntos que todo consumidor debe revisar antes de repactar, según recomendaciones del SERNAC:

• La CAE (Carga Anual Equivalente) de la nueva estructura, que suele ser más alta que la del crédito original
• Si se capitalizan intereses moratorios (interés sobre interés)
• Si la repactación exige la firma de un nuevo pagaré o garantías adicionales
• El costo total a pagar versus el plan original

Una repactación mal negociada puede alargar significativamente el tiempo de endeudamiento y aumentar el costo total, aunque en el corto plazo alivie la cuota mensual. Por eso el SERNAC exige que las instituciones financieras entreguen, por escrito, la comparación entre el crédito original y el repactado antes de que el cliente firme.

Si la repactación involucra varios créditos de distintas instituciones, se habla de consolidación de deudas, un producto distinto que agrupa pasivos bajo un solo crédito, normalmente ofrecido por bancos a clientes con buen historial reciente.