Tasa Máxima Convencional (TMC) en detalle (Chile)

La Tasa Máxima Convencional (TMC) es el techo legal de interés que toda operación de crédito en Chile debe respetar. La fija y publica la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) a partir del interés corriente promedio del mercado, aplicándole un recargo definido por ley. Su función es clara: impedir el cobro de intereses usurarios y proteger especialmente a quien toma créditos pequeños, donde el riesgo de abuso es mayor.

La TMC no es un número único. Se calcula por tramos, según el monto del crédito y el plazo, porque el costo de prestar varía con cada segmento. Los principales criterios son:

• Monto de la operación: los créditos de menor monto suelen tener TMC más alta, ya que los costos fijos pesan más sobre un capital reducido.
• Plazo: se distinguen operaciones de corto y largo plazo (por ejemplo, menores o mayores a 90 días).
• Moneda y reajustabilidad: hay límites distintos para créditos en pesos, en UF o en moneda extranjera.

Qué pasa si se supera la TMC

Cobrar por encima de la TMC vigente constituye usura, una infracción sancionada por ley. El interés que exceda el máximo se considera no debido y el consumidor puede reclamar su devolución. Por eso, antes de aceptar un crédito rápido, conviene comparar la tasa ofrecida con la TMC del tramo correspondiente: una tasa pegada al límite legal es señal de oferta cara.

La CMF actualiza la TMC periódicamente y la publica en su sitio. No fija un precio justo —solo un techo—, así que el mejor reflejo del costo real sigue siendo la CAE, que suma intereses, comisiones y seguros. Mirar la TMC ayuda a descartar lo abusivo; mirar la CAE ayuda a elegir lo más barato.