Fintechs Chilenas Avanzan Hacia el Scoring Crediticio Alternativo

Un número creciente de empresas fintech que operan en Chile está incorporando modelos de scoring crediticio alternativo, que complementan la información tradicional del sistema financiero con datos como el historial de pago de cuentas de servicios básicos, el comportamiento transaccional en billeteras digitales y patrones de consumo en comercio electrónico.

El objetivo declarado por estas plataformas es ampliar el acceso al crédito para personas que, pese a tener ingresos estables, carecen de un historial crediticio robusto en el sistema bancario formal, un grupo que sigue siendo significativo en Chile, especialmente entre trabajadores independientes y jóvenes.

Fuentes de datos alternativos

Entre las fuentes de datos alternativos que se están utilizando destacan:

• Historial de pago de cuentas de luz, agua y telefonía
• Frecuencia y regularidad de transacciones en billeteras digitales
• Comportamiento de compra en plataformas de comercio electrónico
• Datos de facturación electrónica para trabajadores independientes

Especialistas en la industria destacan que este enfoque puede mejorar la inclusión financiera, pero también advierten sobre la necesidad de transparencia en los algoritmos utilizados, para evitar sesgos que perjudiquen injustamente a ciertos perfiles de solicitantes. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) ha señalado que continúa monitoreando la evolución de estas prácticas dentro del marco regulatorio vigente.

Para los consumidores, la proliferación de estos modelos significa más opciones de financiamiento, pero también la importancia de seguir comparando cuidadosamente las condiciones ofrecidas. Se recomienda revisar siempre la CAE total antes de aceptar cualquier oferta, independientemente del método de evaluación utilizado por el prestamista, y usar herramientas como la calculadora de créditos de CreditoLab para simular el costo real del préstamo.

El sector fintech chileno proyecta que esta tendencia se consolidará durante la segunda mitad de 2026, en línea con la digitalización general del sistema financiero del país.

Cómo funciona el scoring alternativo en la práctica

En términos concretos, el scoring alternativo funciona asignando puntajes de riesgo a partir de variables que tradicionalmente no forman parte del informe de DICOM o Equifax. Por ejemplo, una persona que paga puntualmente sus cuentas de luz y agua durante 12 meses consecutivos, aunque no tenga tarjetas de crédito ni historial en el sistema bancario, puede obtener una evaluación de riesgo favorable bajo estos modelos. Para trabajadores independientes que emiten boletas a través del Servicio de Impuestos Internos (SII), varias fintechs ya utilizan el historial de facturación electrónica como proxy de ingresos estables, permitiendo aprobar montos ajustados a la capacidad de pago real del solicitante.

Protección de datos personales

Sin embargo, especialistas en protección de datos advierten que los solicitantes deben verificar qué información se está utilizando y con qué finalidad, ya que la Ley de Protección de Datos Personales exige consentimiento informado para el uso de fuentes distintas al informe comercial tradicional. Se recomienda revisar la política de privacidad de la fintech antes de autorizar el acceso a datos bancarios o de servicios básicos, y confirmar que la institución esté fiscalizada por la CMF antes de compartir información sensible.

Para los consumidores que hoy tienen dificultades para acceder a crédito por falta de historial, comparar entre instituciones que ofrecen scoring alternativo y las que exigen historial tradicional en DICOM puede significar la diferencia entre obtener financiamiento o quedar excluido del sistema formal.