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CréditoLab

Calculadora de Presupuesto Mensual — Colombia 2026

Cuadrar las cuentas cada mes es uno de los retos financieros más frecuentes en Colombia, especialmente cuando los ingresos son variables o cuando varias cuotas de crédito coinciden en la misma quincena. Un presupuesto mensual bien estructurado es la herramienta más simple para evitar sorpresas: en lugar de anotar cada gasto en detalle, distribuyes tu ingreso neto en tres bloques usando la regla 50/30/20, popular y fácil de aplicar en cualquier nivel de ingreso. El 50% cubre necesidades (arriendo, alimentación, transporte, servicios públicos), el 30% cubre deseos (entretenimiento, salidas, suscripciones) y el 20% restante se destina a ahorro y al pago de cuotas de créditos ya activos. Esta calculadora te permite ingresar tus ingresos netos mensuales y tus gastos reales por categoría para ver, en segundos, si tu distribución actual se acerca al benchmark recomendado o si, por el contrario, tus gastos superan tus ingresos generando un déficit que suele terminar financiado con tarjetas de crédito o créditos informales de alto costo. Detectar ese desbalance con anticipación te da margen para ajustar gastos discrecionales antes de que la situación se vuelva insostenible. Introduce tus cifras reales del mes anterior (revisa tu extracto bancario o el historial de Nequi/Daviplata) para obtener un diagnóstico útil, no una estimación optimista.

¿Cómo funciona la regla 50/30/20?

La regla 50/30/20 reparte tu ingreso neto mensual (lo que efectivamente recibes después de descuentos) en tres bloques. El 50% necesidades cubre arriendo o cuota de vivienda, alimentación, transporte y servicios públicos — gastos que no puedes eliminar sin cambiar tu situación de fondo. El 30% deseos agrupa entretenimiento, salidas, suscripciones y compras no esenciales. El 20% ahorro y deudas combina el ahorro (fondo de emergencia, metas) con las cuotas de créditos que ya tengas vigentes. Esta calculadora suma tus gastos reales por categoría, calcula el porcentaje que representa cada bloque sobre tu ingreso y lo compara visualmente contra el benchmark recomendado, marcando en verde lo saludable, en ámbar lo que se acerca al límite y en rojo lo que lo supera claramente — una señal de que necesitas revisar tus gastos discrecionales.

total_gastos = necesidades + deseos + cuotas_deudas

balance = ingresos_netos − total_gastos

% ahorro_deuda = (cuotas_deudas + max(0, balance)) / ingresos_netos × 100

Preguntas frecuentes

¿Qué gastos cuentan como "necesidad" y cuáles como "deseo"?+
Una necesidad es un gasto que no puedes eliminar sin afectar tu estabilidad básica: arriendo, alimentación, transporte para trabajar, servicios públicos (luz, agua, gas) y seguros obligatorios. Un deseo es prescindible en el corto plazo: salidas, entretenimiento, suscripciones, ropa no esencial. Pregúntate: "¿podría vivir sin esto el próximo mes sin poner en riesgo mi vivienda o mi empleo?" — si la respuesta es sí, es un deseo.
¿Qué hago si mis gastos superan mis ingresos (déficit)?+
Empieza recortando la categoría "deseos", la más fácil de ajustar sin afectar lo esencial. Si el déficit persiste, revisa si alguna necesidad tiene margen de negociación (plan de datos, seguro, arriendo). Si el desajuste es puntual, un crédito urgente puede ser un puente temporal, pero si se repite mes a mes el problema es estructural: revisa tus ingresos o tus gastos fijos con más detalle en lugar de depender del crédito de forma recurrente.
¿Cómo encajan las cuotas de crédito en el 20% de ahorro?+
El bloque del 20% agrupa ahorro y deudas porque ambos representan compromiso financiero a futuro. Si tus cuotas de crédito ya consumen todo ese 20% (o más), no queda margen para ahorrar hasta terminar de pagarlas — una señal clara de que conviene priorizar esas cuotas antes de solicitar nuevo crédito.
¿Es realista la regla 50/30/20 con ingresos bajos en ciudades como Bogotá?+
No siempre. Con ingresos cercanos al salario mínimo en ciudades con arriendo alto, la vivienda puede consumir más del 50% ella sola. En ese caso, ajusta temporalmente la proporción (por ejemplo 60/25/15) mientras mejoras tu situación (compartir vivienda, negociar el arriendo, aumentar ingresos), sin dejar de reservar algo para deudas y ahorro.
¿Debo calcular el presupuesto sobre mi ingreso bruto o neto?+
Siempre sobre el ingreso neto: lo que realmente recibes en tu cuenta o billetera digital después de descuentos de salud, pensión y otros aportes. Calcular sobre el bruto es la causa más común de que el presupuesto no cuadre a fin de mes.
¿Qué hago si mis ingresos son variables (independiente, comisiones)?+
Usa el promedio de tus ingresos netos de los últimos 6 meses y resta un margen de seguridad del 10%. En los meses buenos, destina el excedente al bloque de ahorro en lugar de aumentar gastos de la categoría deseos, para tener colchón en los meses de menor ingreso.

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