Las 5 métricas que debes comparar (no solo la tasa)
- Tasa EA (Efectiva Anual): es el indicador obligatorio en Colombia por ley. Incluye el interés nominal ajustado por la capitalización periódica. Compara siempre tasa EA, nunca la tasa mensual nominal sin más.
- Costo total a devolver en pesos: la EA se convierte en un monto real. Ejemplo: $500.000 COP a 30 días con tasa EA del 400% → interés real ≈ $35.000 COP. Pide siempre el costo en pesos, no solo el porcentaje.
- Comisiones y cargos adicionales: estudio de crédito, seguro de vida, cargo por desembolso, penalización por pago anticipado. Estas comisiones no siempre se incluyen en la EA declarada.
- Plazo y flexibilidad: ¿puedes pagar antes sin penalización? ¿Hay opción de prórroga y a qué costo? ¿El plazo mínimo se adapta a tu necesidad?
- Velocidad y método de desembolso: ¿depositan por Nequi, Daviplata o solo cuenta bancaria? ¿Cuánto tarda la transferencia?
Cómo calcular el costo real de un crédito
El costo real no es la tasa mensual — es cuántos pesos adicionales pagas sobre el capital solicitado. La fórmula simplificada para créditos de corto plazo:
Costo total = Capital × (1 + tasa mensual)^(días/30) − Capital
Ejemplo práctico: solicitas $800.000 COP a 30 días con tasa mensual del 7% (EA ~125%).
- Costo = $800.000 × (1 + 0.07)^1 − $800.000 = $56.000 COP
- Total a devolver: $856.000 COP
Compara siempre el total a devolver en pesos, no la EA. Dos créditos con la misma EA pueden costar diferente si uno tiene comisiones adicionales.
Usa nuestra calculadora de créditos de CreditoLab para simular el costo real de cualquier oferta.
Qué revisar en el contrato antes de firmar
En Colombia, por ley la entidad debe entregarte la información precontractual antes de firmar. Revisa especialmente:
- Tasa EA explícita: si no aparece claramente, es señal de alerta.
- Tasa de mora: qué porcentaje adicional cobran por cada día de retraso. No puede superar la tasa de usura vigente.
- Autorización de datos: a qué centrales de riesgo reportarán y con qué finalidad.
- Derecho de retracto: tienes 5 días hábiles para desistir del contrato y devolver el dinero sin penalización (Ley 1480 Art. 47).
- Método y fecha exacta de cobro: si es débito automático, asegúrate de que la fecha coincide con tus ingresos.
La tasa de usura como límite legal
La tasa de usura es el límite máximo que puede cobrar cualquier entidad en Colombia. La fija mensualmente la Superfinanciera.
Si una entidad te cobra por encima de la tasa de usura vigente, está incurriendo en un delito penal. Puedes denunciarlo ante la SFC o ante la Fiscalía General de la Nación.
Para microcréditos (montos hasta 25 SMLMV): la tasa de usura para microcrédito es diferente (y generalmente más alta) que para crédito de consumo. Verifica en la web oficial de Superfinanciera qué tasa aplica a tu tipo de crédito antes de comparar.
Preguntas frecuentes
¿La tasa EA que publicita la fintech incluye todos los costos?
No siempre. La tasa EA debe incluir intereses nominales y la capitalización, pero puede excluir comisiones de seguro, estudio o desembolso. Siempre pide el "costo total en pesos" además de la EA para comparar con exactitud.
¿Puedo pagar el crédito antes del plazo sin penalización en Colombia?
Sí. La Ley 1328 establece el derecho al pago anticipado. La entidad puede cobrar una penalización, pero solo sobre los intereses del período no utilizado. En microcréditos cortos esta penalización suele ser mínima.
¿Qué pasa si el contrato tiene condiciones que no me explicaron?
Tienes derecho al retracto (5 días hábiles) y puedes presentar queja ante la Superintendencia Financiera o la Defensoría del Consumidor Financiero de la entidad. Las condiciones no informadas antes de la firma no son vinculantes.
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Redacción CréditoLab
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