Capacidad de Endeudamiento

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo de deuda que una persona puede asumir y pagar sin comprometer su estabilidad financiera ni su capacidad de cubrir los gastos básicos. En Colombia, las entidades financieras la calculan para decidir cuánto crédito pueden otorgar a un solicitante, y es también una herramienta clave para que el propio consumidor evite el sobreendeudamiento.

Cómo se calcula: El criterio más usado parte de los ingresos netos mensuales y descuenta los gastos fijos y las deudas existentes. Una regla práctica frecuente es que el total de las cuotas de crédito no debería superar entre el 30% y el 40% del ingreso neto mensual. Si la suma de las cuotas (incluida la del nuevo crédito) supera ese umbral, el riesgo de no poder pagar aumenta significativamente.

Qué factores influyen: Además de los ingresos, las entidades consideran el historial en las centrales de riesgo, la estabilidad laboral, el número y tipo de obligaciones vigentes y, en el caso de la libranza, el límite legal del 50% del ingreso. Un buen puntaje crediticio y unos ingresos estables amplían la capacidad de endeudamiento; las deudas acumuladas la reducen.

Por qué conviene calcularla tú mismo: Conocer tu propia capacidad de endeudamiento antes de solicitar un crédito te ayuda a pedir solo lo que puedes pagar y a evitar el sobreendeudamiento, que es la antesala de la mora y del reporte negativo. Suma tus ingresos netos, resta gastos y deudas actuales, y verifica que la nueva cuota quepa con holgura. Pedir el máximo que te aprueben no siempre es prudente.