Crédito de Consumo

El crédito de consumo en Colombia es la modalidad de financiación destinada a la adquisición de bienes de consumo o al pago de servicios no relacionados con actividades productivas empresariales. Está regulado y supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), que establece los parámetros de tasas máximas, requerimientos de información y estándares de conducta para las entidades financieras que lo ofrecen.

Los importes típicos de los créditos de consumo en Colombia oscilan entre 500.000 COP y 150 millones de COP, con plazos que van desde 12 hasta 84 meses. Las entidades autorizadas para otorgarlos incluyen bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento y, más recientemente, fintechs con licencia de la SFC.

Una característica fundamental del mercado colombiano es la existencia de la tasa de usura (también denominada tasa máxima remuneratoria), que la SFC fija trimestralmente y por encima de la cual ninguna entidad puede cobrar intereses de manera legal. Esta tasa es diferente para los distintos segmentos de crédito:

• Crédito de consumo y ordinario: tasa máxima remuneratoria publicada trimestralmente por la SFC.
• Microcrédito: tiene su propio límite diferenciado, generalmente más alto por el mayor riesgo percibido.
• Crédito hipotecario: regulado de forma separada con su propio techo de tasas.

La diferencia entre crédito de consumo y microcrédito es relevante en Colombia: el microcrédito está dirigido a microempresarios y tiene límites de importe más bajos (generalmente hasta 25 SMMLV), mientras que el crédito de consumo atiende necesidades personales de financiación sin restricción de destino siempre que no sea empresarial. La tasa de usura aplica a ambos, pero con techos diferenciados.

Antes de contratar un crédito de consumo en Colombia, compara la Tasa Efectiva Anual (TEA) —equivalente a la TAE española— entre distintas entidades y verifica que la tasa ofrecida no supere la tasa de usura vigente, que puedes consultar en el portal de la SFC.