SARC (Sistema de Administración del Riesgo Crediticio)

El Sistema de Administración del Riesgo Crediticio (SARC) es el marco normativo que la Superintendencia Financiera de Colombia exige implementar a los establecimientos de crédito para identificar, medir, controlar y cubrir adecuadamente el riesgo de crédito inherente a sus operaciones activas de crédito. En términos prácticos, el SARC obliga a cada entidad a calificar periódicamente su cartera de créditos según el nivel de riesgo de incumplimiento de cada deudor (habitualmente en categorías que van de riesgo normal a riesgo de incobrabilidad) y a constituir las provisiones contables correspondientes a esa calificación.

Aunque el SARC es un requisito de gestión interna de cada entidad y no un trámite que el usuario deba realizar, sus efectos se sienten de forma directa en la experiencia del solicitante y del deudor de crédito, porque la calificación de riesgo de cada operación influye tanto en las condiciones que se ofrecen al momento de originar un nuevo crédito como en el trato que recibe una obligación ya vigente.

Cómo influye el SARC en la relación crédito-deudor:

• Los criterios de riesgo definidos bajo el SARC —historial de pago, nivel de endeudamiento, información de las centrales de riesgo— determinan en buena parte las tasas de interés y los cupos que una entidad está dispuesta a ofrecer a un solicitante concreto
• Cuando un crédito empieza a presentar atrasos, la reclasificación de riesgo bajo el SARC puede acelerar las gestiones de cobranza de la entidad, dado que una cartera peor calificada exige mayores provisiones contables
• Las políticas de reestructuración o alivio de deudas que ofrecen los bancos suelen diseñarse, entre otras razones, pensando en mejorar la calificación de riesgo de esas obligaciones dentro de su cartera total

Comprender que la calificación de riesgo bajo el SARC —no solo la voluntad de un asesor puntual— influye en las condiciones que ofrece una entidad ayuda a entender por qué dos personas con ingresos similares pueden recibir ofertas de crédito distintas según su historial y perfil de riesgo.