Tasa moratoria
Definición
Tasa moratoria: Interés adicional que se cobra en Colombia cuando el deudor incumple el pago puntual de una cuota, regulado por la Superintendencia Financiera y limitado a 1.5 veces la tasa de interés corriente.La tasa moratoria en Colombia es el interés de penalización que una entidad financiera aplica sobre las cuotas o saldos vencidos cuando el deudor no paga dentro del plazo acordado en el contrato de crédito. A diferencia de la tasa de interés corriente —que remunera el uso del dinero prestado durante la vigencia normal del crédito—, la tasa moratoria entra en vigor en el momento exacto en que se produce el incumplimiento y se calcula sobre el saldo en mora.
Marco regulatorio: límites y cálculo
La Superintendencia Financiera de Colombia (Superfinanciera) establece que la tasa moratoria no puede superar 1.5 veces la tasa de interés bancario corriente certificada periódicamente por la misma entidad. Este límite está definido en el artículo 884 del Código de Comercio colombiano y tiene como objetivo proteger al deudor de prácticas usurarias encubiertas bajo la figura de las penalizaciones por mora.
La tasa de interés bancario corriente varía según la modalidad de crédito (consumo, vivienda, microcrédito). La Superfinanciera la certifica mensualmente y su valor es público. Por ejemplo, si la tasa corriente para consumo es del 2 % mensual, la tasa moratoria máxima sería del 3 % mensual sobre el saldo vencido.
Diferencia entre mora e incumplimiento total
La mora es una condición temporal: el deudor no pagó en la fecha pactada pero puede ponerse al día. El incumplimiento total o cesación de pagos puede derivar en la declaración del crédito como cartera vencida y el inicio de un proceso de cobro prejurídico y jurídico. En ambos casos, la tasa moratoria se acumula diariamente sobre el saldo en mora hasta que este sea pagado.
Una mora acumulada afecta el historial en DataCrédito (Experian Colombia) y en CIFIN (TransUnion Colombia), los dos principales burós de crédito del país. Dependiendo de la duración de la mora, la calificación del deudor puede descender a categorías B, C, D o E según la clasificación de la Superfinanciera, lo que dificulta el acceso a nuevos créditos.
Mora vs. tasa de usura
La tasa de usura en Colombia es el límite máximo que puede cobrarse como tasa de interés corriente en cualquier tipo de crédito de consumo. Aunque la tasa moratoria tiene su propio techo (1.5× la tasa corriente), el resultado tampoco puede superar la tasa de usura vigente. La Superfinanciera publica ambos indicadores trimestralmente. Cobrar por encima de estos límites constituye el delito de usura tipificado en el Código Penal colombiano.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Tasa moratoria
¿Qué significa "Tasa moratoria" en el contexto de los préstamos en Colombia?
El término "Tasa moratoria" se utiliza en el sector financiero de Colombia con el significado explicado arriba. La normativa de Superintendencia Financiera lo regula específicamente para el mercado local.
"Tasa moratoria" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Tasa moratoria" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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