El historial crediticio y su papel antes de solicitar financiamiento en Colombia

Antes de solicitar un crédito, muchos usuarios en Colombia pasan por alto un paso sencillo que puede evitar sorpresas: consultar su propio historial en las centrales de riesgo. Este reporte refleja el comportamiento de pago registrado en obligaciones anteriores y suele ser uno de los factores que las entidades consideran al evaluar una solicitud.

La normativa colombiana permite a cualquier persona consultar su historial crediticio de forma gratuita al menos una vez al mes, lo cual facilita que el usuario conozca de antemano cómo luce su reporte antes de acercarse a una entidad de crédito.

Revisar este reporte con anticipación tiene varias ventajas prácticas. Permite detectar errores o registros desactualizados que podrían afectar una solicitud, y también ayuda a entender por qué ciertas ofertas de crédito podrían venir acompañadas de una tasa efectiva anual más alta si el historial muestra atrasos recientes en pagos.

En Creditolab recomendamos que, antes de comparar ofertas de crédito, el usuario dedique algunos minutos a revisar su propio historial, ya que esta información puede ayudar a establecer expectativas realistas sobre las condiciones que probablemente le sean ofrecidas por distintas entidades.

Además, mantener un historial ordenado con el tiempo —pagando a tiempo incluso obligaciones pequeñas— suele traducirse en mejores condiciones de acceso a crédito en el futuro, lo cual refuerza la importancia de gestionar cada producto financiero con responsabilidad desde el primer momento.

Conocer el propio historial antes de solicitar financiamiento sigue siendo una práctica sencilla y recomendable para cualquier persona que busque tomar decisiones informadas sobre su crédito en Colombia.

Las dos centrales de riesgo que operan en Colombia

En Colombia operan principalmente dos centrales de riesgo: DataCrédito Experian y TransUnión Colombia (antes CIFIN). Ambas recopilan información reportada por bancos, cooperativas, fintechs y otras entidades sobre el comportamiento de pago de cada persona, y calculan un score que resume ese historial en un número. Es recomendable consultar las dos, ya que no todas las entidades reportan a ambas centrales, por lo que el score puede variar ligeramente entre una y otra. Si al revisar el reporte se encuentra un error —una deuda ya pagada que sigue apareciendo en mora, por ejemplo— existe un procedimiento formal de reclamación ante la misma central que, según la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data), debe resolverse en un plazo máximo de 15 días hábiles.

Qué hacer si la central no corrige el error a tiempo

Si la central no corrige el dato en ese plazo o la respuesta no resulta satisfactoria, el usuario puede escalar el reclamo ante la Superintendencia Financiera, que tiene la facultad de ordenar la corrección del reporte cuando encuentra evidencia de un error atribuible a la entidad que originó la información.