Bancarización e inclusión financiera en Colombia: segundo trimestre 2026

El programa Banca de las Oportunidades, adscrito al Ministerio de Hacienda de Colombia, publicó su informe trimestral de inclusión financiera con datos al cierre del segundo trimestre de 2026. Los resultados muestran avances sostenidos en los indicadores de acceso, pero también revelan las brechas persistentes entre las zonas urbanas y las áreas rurales más apartadas del país, así como entre diferentes grupos etarios y socioeconómicos.

Indicadores de acceso: más del 93% bancarizado

El porcentaje de adultos colombianos con al menos un producto financiero formal alcanzó el 93,4% en el segundo trimestre de 2026, un incremento de 0,8 puntos porcentuales frente al mismo periodo del año anterior. Este indicador incluye cuentas de ahorro, cuentas corrientes, productos de crédito, seguros y otros instrumentos provistos por entidades vigiladas por la Superfinanciera o la Superintendencia de Economía Solidaria.

Las cuentas de depósito electrónico y las billeteras digitales han sido el motor más dinámico de este avance. Daviplata, Nequi, Movii y otras plataformas de dinero electrónico concentran hoy más de 28 millones de usuarios activos en Colombia, y han sido fundamentales para incorporar al sistema financiero a poblaciones previamente excluidas, especialmente en municipios de tamaño medio y comunidades rurales con baja presencia bancaria física.

Inclusión activa: el reto pendiente

Sin embargo, el informe advierte que la mera tenencia de un producto financiero no garantiza su uso efectivo. El indicador de inclusión financiera activa —definido como el uso de al menos un producto financiero en los últimos tres meses— se ubica en el 78,6%, varios puntos por debajo del indicador de acceso. Esto implica que un segmento importante de los colombianos bancarizados mantiene sus cuentas inactivas o con un uso muy esporádico, lo que limita los beneficios reales de la inclusión financiera tanto para los individuos como para el sistema en su conjunto.

Las barreras para la inclusión activa identificadas por Banca de las Oportunidades incluyen la desconfianza en el sistema financiero formal, los costos percibidos de mantenimiento de cuentas, la falta de educación financiera y la preferencia cultural por el efectivo en determinados segmentos de la población. Los programas de transferencias monetarias condicionadas del gobierno, como Familias en Acción y Colombia Mayor, han contribuido a dinamizar el uso de cuentas en segmentos vulnerables al vincular el pago de los subsidios a instrumentos financieros digitales.

Crédito formal: acceso aún limitado

En materia de crédito, el panorama es más complejo. Solo el 38,2% de los adultos colombianos cuenta con al menos un producto de crédito formal activo, porcentaje que refleja las dificultades que enfrentan trabajadores informales, microempresarios y jóvenes para acreditar ingresos y construir un historial crediticio suficiente para acceder a la banca tradicional. Las fintech de crédito alternativo están atendiendo parte de esta demanda, pero su alcance en zonas rurales y de difícil acceso todavía es limitado.

El informe destaca como casos positivos el crecimiento de los microseguros y los microcréditos digitales, que en conjunto llegaron a más de 4 millones de usuarios nuevos en el primer semestre de 2026. Estos productos, diseñados con montos pequeños, trámites simplificados y acceso desde el celular, representan una vía de entrada al sistema financiero para poblaciones que históricamente han dependido de prestamistas informales o gota a gota.

Brechas territoriales y de género

El análisis territorial del informe revela que los departamentos de Chocó, Vaupés, Guainía y Amazonas siguen registrando los menores índices de inclusión financiera del país, con porcentajes de adultos con acceso a productos formales que no superan el 65%. La falta de infraestructura de conectividad digital, la dispersión geográfica de la población y la baja presencia de corresponsales bancarios en estas regiones son factores estructurales que limitan el avance.

En cuanto a la brecha de género, el informe registra un progreso alentador: la diferencia en el acceso a productos financieros entre hombres y mujeres se redujo a 2,1 puntos porcentuales, el mínimo histórico registrado en Colombia. Los programas focalizados en mujeres emprendedoras y las cuentas de ahorro vinculadas a transferencias sociales han contribuido a este cierre de brecha. El objetivo del gobierno es alcanzar la paridad de género en inclusión financiera antes de 2028, meta que los datos actuales sugieren como alcanzable de mantenerse la tendencia.