Colombia avanza en nueva ley de proteccion a deudores de credito de consumo en 2026

El Congreso de la Republica de Colombia avanza en el tramite de un proyecto de ley que propone reforzar el marco de proteccion a los deudores de credito de consumo en el pais. La iniciativa, impulsada por varios congresistas con respaldo de organizaciones de consumidores, busca actualizar la regulacion existente para adaptarla a los nuevos modelos de credito digital y a las dinamicas del mercado financiero actual.

Principales disposiciones del proyecto de ley

Entre las medidas mas relevantes que contempla la iniciativa legislativa se encuentran:

• Transparencia en contratos: obliga a las entidades financieras a presentar el Costo Total del Credito (CTC) de manera clara y comprensible antes de la firma del contrato, incluyendo todos los cargos, comisiones y seguros asociados.
• Periodo de reflexion: otorga al consumidor un plazo de 72 horas para retractarse de un credito firmado sin incurrir en penalizaciones, similar al derecho de retracto vigente en comercio electronico.
• Limitacion a metodos de cobro abusivos: prohibe expresamente las practicas de cobranza que impliquen contacto con familiares, publicacion de informacion del deudor en redes sociales o visitas al lugar de trabajo.
• Reestructuracion obligatoria: en casos de dificultad de pago comprobada, el acreedor debera ofrecer al menos una propuesta de reestructuracion antes de iniciar procesos juridicos o reportes negativos a centrales de riesgo.

Contexto: el sobreendeudamiento en Colombia

Segun datos de la Superfinanciera y de centrales de informacion crediticia como DataCredito y Transunion, un porcentaje significativo de los colombianos con creditos activos presenta algun nivel de mora o dificultad de pago. El acelerado crecimiento del credito de consumo durante el periodo 2020-2023 dejo a muchos hogares con cargas financieras superiores a su capacidad de pago real.

La pandemia y la posterior inflacion elevaron adicionalmente la presion sobre los presupuestos familiares, evidenciando la necesidad de contar con mecanismos legales mas robustos que permitan a los deudores en dificultades acceder a soluciones negociadas antes de llegar al colapso financiero personal.

Posiciones del sector financiero

Las agremiaciones bancarias y las asociaciones de entidades de microcredito han expresado preocupaciones sobre algunas disposiciones del proyecto, argumentando que medidas como el periodo de reflexion obligatorio podrian aumentar los costos operativos y, en consecuencia, el precio del credito para los consumidores. Sin embargo, desde el Congreso se ha insistido en que la proteccion del consumidor financiero es una prioridad que no puede subordinarse unicamente a criterios de eficiencia sectorial.

Como afectaria a los solicitantes de microcredito

Para los usuarios de microcredito y prestamos personales de bajo monto, la ley representaria una mayor claridad sobre los costos reales de sus obligaciones y una mejor posicion de negociacion frente a sus acreedores. La obligacion de ofrecer reestructuraciones seria especialmente relevante en este segmento, donde los ciclos de endeudamiento recurrente son frecuentes.

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