SFC expide nueva circular sobre prácticas de crédito digital en Colombia: transparencia y cobranza

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) emitió en junio de 2026 la Circular Externa 012, un instrumento normativo que establece nuevas exigencias para las entidades que ofrecen crédito a través de canales digitales en el mercado colombiano, abarcando tanto las instituciones financieras vigiladas como las plataformas tecnológicas que actúan como intermediarias o corresponsales digitales de crédito.

La circular responde al incremento sostenido de quejas y reclamaciones presentadas ante la SFC relacionadas con el crédito digital: durante el primer trimestre de 2026 se radicaron más de 14.000 reclamaciones contra plataformas de crédito online, un aumento del 38% frente al mismo período de 2025, con especial concentración en denuncias por cobros no autorizados, reporte indebido a centrales de riesgo y prácticas de cobranza abusivas.

Obligaciones de transparencia en la tasa efectiva de interés

La Circular 012 exige que todas las plataformas de crédito digital muestren la tasa de interés efectiva anual (E.A.) en cada paso del proceso de solicitud, con un tamaño de fuente no inferior al de la tasa nominal o mensual utilizada en la publicidad. Adicionalmente, se exige que el usuario reciba antes de la firma electrónica del contrato un resumen del costo total del crédito en pesos colombianos, desaglosando capital, intereses, comisiones y seguros, sin remitirlo a documentos externos o letras pequeñas.

Las plataformas que operen bajo convenio con entidades como Nequi, Daviplata u otros wallets digitales que ofrezcan funciones de crédito deberán cumplir los mismos estándares que la entidad financiera titular, bajo responsabilidad solidaria en caso de incumplimiento de las disposiciones de transparencia.

Límites a las prácticas de cobranza digital

La circular establece un régimen específico para la gestión de cobro a través de canales digitales, que incluye las siguientes restricciones:

• Máximo de dos comunicaciones de cobro diarias por canal digital (SMS, notificación push, correo electrónico, mensaje de WhatsApp), independientemente de la combinación de canales utilizada.
• Prohibición expresa de utilizar mensajes con contenido intimidatorio, amenazas de consecuencias penales infundadas o referencias a la familia del deudor.
• Obligación de incluir en toda comunicación de cobro el saldo exacto de capital pendiente y la opción de acceder directamente al canal de atención para negociación de acuerdos de pago.
• Las llamadas telefónicas de gestión de cobro quedan restringidas al horario entre las 8:00 y las 19:00 horas en días hábiles.

Tratamiento de datos en Datacrédito y centrales de riesgo

Uno de los aspectos más relevantes de la circular es la regulación del reporte a las centrales de riesgo como Datacrédito y TransUnion Colombia. La SFC establece que:

• Solo se puede reportar como incumplimiento una mora superior a 30 días calendario, contados desde la fecha de vencimiento de la obligación.
• El reporte debe eliminarse dentro de los 5 días hábiles siguientes a la cancelación total de la deuda en mora, sin excepción.
• Las plataformas deben informar al usuario por escrito, al menos 20 días antes de efectuar un reporte negativo, otorgándole la oportunidad de ejercer su derecho de habeas data.

Las entidades que incumplan estas disposiciones enfrentarán multas de hasta 200.000 UVT (Unidades de Valor Tributario), además de la obligación de eliminar los reportes incorrectos o extemporáneos realizados a las centrales de riesgo.

Plazo de implementación

La SFC estableció un período de adecuación de 60 días hábiles para que las entidades vigiladas actualicen sus sistemas, contratos y materiales de comunicación. La circular entra en plena vigencia el 1 de septiembre de 2026. Los consumidores pueden reportar incumplimientos a través del Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC) o en el portal web de la SFC.