SFC refuerza la regulación de créditos digitales en Colombia en 2026

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) emitió en marzo de 2026 una circular dirigida a todas las entidades autorizadas para otorgar crédito al consumo en Colombia, incluyendo bancos, compañías de financiamiento y plataformas fintech bajo supervisión. La circular introduce cambios concretos en materia de transparencia, tasas de interés de mora y tiempos de atención al consumidor.

Límite al interés de mora: nuevas reglas

Uno de los cambios más relevantes es la actualización del cálculo del interés de mora aplicable cuando un deudor se atrasa en sus cuotas. La SFC recordó que este interés no puede superar el 1,5 veces el interés corriente pactado en el contrato original, y que su aplicación debe quedar reflejada de forma expresa en el estado de cuenta mensual. Las entidades que no cumplan con este requisito de divulgación podrán ser sancionadas con multas que van desde los $50 millones hasta los $500 millones de pesos colombianos.

Costo Efectivo Total (CET): obligatorio antes de la firma

A partir de julio de 2026, todas las entidades supervisadas deberán entregar al solicitante un documento que muestre el Costo Efectivo Total (CET) expresado en términos anuales, antes de que el cliente firme cualquier contrato de crédito. Este indicador, equivalente al CAT mexicano o la TAEA española, incorpora la tasa de interés nominal, comisiones de estudio, seguros vinculados y cualquier cargo asociado al desembolso. El objetivo es permitir que el consumidor compare ofertas de distintas entidades en igualdad de condiciones.

Quejas: plazos máximos reducidos

La circular también reduce el plazo máximo de respuesta a quejas relacionadas con créditos de consumo de 15 días hábiles a 10 días hábiles, contados desde la recepción de la reclamación formal. Las entidades deberán acusar recibo de la queja dentro de las 24 horas siguientes a su presentación, ya sea por canal presencial, telefónico o digital.

Qué deben hacer los consumidores

Si tienes un crédito activo y crees que tu entidad está incumpliendo alguna de estas reglas, puedes presentar una queja directamente ante la SFC a través del portal www.superfinanciera.gov.co o comunicarte al 01 8000 120 100. También puedes acudir al Defensor del Consumidor Financiero de tu entidad, cuyo contacto debe aparecer en tu contrato de crédito y en los estados de cuenta.

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La regulación colombiana del crédito al consumo ha avanzado considerablemente en los últimos años, en parte como respuesta al crecimiento acelerado de plataformas digitales de préstamos que operaron durante un tiempo en zonas grises de la normativa. La SFC ha actuado de manera progresiva para incluir a estas plataformas dentro del marco de supervisión, exigiéndoles los mismos estándares de transparencia que aplican a los bancos tradicionales. Para el consumidor colombiano, esto se traduce en mayor certeza sobre el costo real del crédito y mejores mecanismos de defensa cuando surgen disputas con las entidades. Sin embargo, la efectividad de estas normas depende en gran medida de que los usuarios conozcan sus derechos y sepan cómo ejercerlos. Revisar el CET antes de firmar, guardar copia del contrato y verificar que la entidad esté autorizada por la SFC son los tres pasos más importantes para evitar sorpresas.