Superfinanciera actualiza normas para el microcrédito digital en Colombia

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) expidió la Circular Externa 012 de 2026, mediante la cual actualiza el marco normativo aplicable a las operaciones de microcrédito realizadas a través de canales digitales por parte de entidades vigiladas, incluyendo bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras.

La circular, que rige a partir del 1 de agosto de 2026, introduce cambios sustanciales en los requisitos de revelación de información, en los límites de tasas de interés aplicables y en los mecanismos de atención de reclamaciones para el segmento de microcrédito, definido como los préstamos de hasta 25 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV).

Principales disposiciones de la circular

Entre los aspectos más relevantes de la Circular Externa 012 se destacan los siguientes:

• Las entidades deberán informar la tasa efectiva anual (TEA), la tasa de usura vigente y el costo total del crédito en pesos colombianos antes de que el usuario acepte las condiciones del préstamo.
• Se prohíbe el cobro de comisiones de estudio de crédito en operaciones de microcrédito digital inferiores a 4 SMMLV.
• Las plataformas digitales deberán garantizar que el proceso de solicitud sea accesible para personas con discapacidad visual, en cumplimiento de los estándares WCAG 2.1.
• Se establece un límite máximo de tres intentos de cobro automatizado mensual sobre la cuenta del deudor, para evitar el deterioro de su situación financiera por cargos repetidos.

Contexto del mercado de microcrédito en Colombia

Colombia cuenta con una de las carteras de microcrédito más activas de América Latina. Según datos de la SFC, al cierre del primer trimestre de 2026, la cartera de microcrédito ascendió a $18.7 billones de pesos colombianos (COP), con un crecimiento del 12% anual. Las entidades especializadas como Bancamía, Banco W y Fincomercio concentran la mayor parte del portafolio.

DataCrédito Experian reportó que el número de personas con al menos un producto de microcrédito activo supera los 4.2 millones en el país, de los cuales el 38% accedió a su crédito a través de un canal completamente digital durante el último año.

Reacciones del sector

Asobancaria y Asomicrofinanzas valoraron positivamente la expedición de la circular, aunque solicitaron a la SFC un periodo de implementación más amplio para que las entidades puedan adaptar sus sistemas tecnológicos. La SFC indicó que evaluará las solicitudes de prórroga caso a caso, siempre que la entidad demuestre avances concretos en la implementación.

Cómo puede el usuario verificar la tasa de usura y el registro de la entidad

La circular recuerda que la tasa de usura en Colombia no es un número fijo, sino que el Banco de la República la certifica trimestralmente a partir de la tasa de interés bancario corriente para las modalidades de consumo y ordinario, de manera que ningún crédito de consumo o microcrédito digital puede superar ese límite legal vigente en el momento del desembolso. La SFC insiste en que, antes de aceptar cualquier oferta, el usuario debe consultar el registro de entidades vigiladas en su portal oficial, comparar la tasa efectiva anual entre distintas plataformas y ejercer, si lo considera necesario, el derecho de retracto dentro de las horas posteriores a la firma del contrato, sin que ello implique el pago de penalidades adicionales por parte de la entidad prestamista.