El crédito de consumo de bajo monto gana terreno frente al "gota a gota" en Colombia

La Superintendencia Financiera de Colombia reforzó en 2026 su apuesta por el crédito de consumo de bajo monto, una modalidad pensada para ofrecer una alternativa formal y regulada frente al préstamo informal "gota a gota" que asfixia a millones de hogares y microempresarios en el país.

El crédito de consumo de bajo monto es una categoría que el regulador trata de forma diferenciada precisamente para facilitar el acceso de personas que históricamente quedaban fuera del sistema financiero. La Superintendencia certifica para esta modalidad un Interés Bancario Corriente (IBC) propio y, por tanto, una tasa de usura específica, reconociendo que los costos operativos y el riesgo de los montos pequeños son mayores que los de un crédito de consumo tradicional. Ese tope diferenciado busca que las entidades encuentren rentable atender a este segmento sin romper la ley.

El contraste con el "gota a gota" es brutal. Mientras un crédito de bajo monto formal se mueve dentro de un techo legal expresado en tasa efectiva anual (EA) y queda reportado en las centrales de riesgo, el préstamo informal cobra tasas que pueden multiplicar varias veces la usura, no aporta historial crediticio y suele venir acompañado de cobranza intimidatoria. Desplazar esa práctica ilegal es, justamente, uno de los objetivos centrales de la política de inclusión financiera.

Qué caracteriza al crédito de bajo monto

• Montos pequeños y plazos cortos, diseñados para necesidades de liquidez inmediata.
• Un tope de usura específico que reconoce su mayor costo operativo.
• Procesos de aprobación ágiles, muchas veces digitales, con requisitos simplificados.
• Reporte a las centrales de riesgo, lo que permite construir historial formal.
• Sujeción a las reglas de transparencia y protección al consumidor de la Superintendencia.

Por qué importa para el consumidor

Para una persona que necesita unos pocos cientos de miles de pesos para cubrir un imprevisto, la diferencia entre un crédito de bajo monto formal y un "gota a gota" puede ser la diferencia entre resolver el problema y caer en una espiral de deuda. El crédito formal, además de respetar el tope de usura, deja un rastro positivo en Datacrédito y TransUnion cuando se paga a tiempo, lo que abre la puerta a montos mayores en el futuro.

La Superintendencia recomienda al consumidor verificar siempre que la entidad esté vigilada, comparar la tasa EA pactada con la usura vigente para la modalidad de bajo monto y desconfiar de cualquier oferta que la supere. También recuerda que un préstamo informal, por más accesible que parezca de entrada, no construye historial y suele venir cargado de cobros ilegales.

El reto que reconocen tanto la Superintendencia como el Banco de la República es de equilibrio: si el tope de usura para el bajo monto se fija demasiado bajo, las entidades pueden retirarse del segmento y empujar a la gente de vuelta al crédito informal; si se fija demasiado alto, se encarece el acceso. En 2026, afinar ese balance se ha vuelto una pieza clave de la estrategia para sacar a Colombia de la dependencia del "gota a gota".