Com Declarar la Realitat Econèmica al Sol·licitar un Microcrèdit: Guia per a Creadors de Contingut i Influencers

El Banc de Espanya, com a regulador financer, estableix directrius per garantir la sol·licitud responsable i la solvència dels prestataris. Quan es tracta d'ingressos irregulars, el banc analitza diverses variables més enllà del simple historial de pagaments. Aquestes inclouen una valoració del potencial de guany futur, basant-se en factors com el nombre d'abonats, l'engagement a les plataformes on es distribueix el contingut (Instagram, YouTube, TikTok, etc.), la qualitat i regularitat de la publicació, i la diversificació de fonts de renda. El Banc de Espanya pot sol·licitar un pla de viabilitat dels ingressos, detallant les expectatives de guany per períodes concrets. És fonamental ser honest sobre la naturalesa irregular dels ingressos i demostrar que es té una estratègia clara per a gestionar els fluxos de caixa.

A més, el Banc de Espanya pot exigir un termini de préstec més curt en comparació amb els prestataris tradicionals, reflectint la incertesa associada als ingressos variables. També podria establir una TAE (Tota Inclusa d'Expenses) més alta per compensar el risc addicional. No obstant això, és crucial recordar que el Banc de Espanya no està dissenyat per avaluar les característiques específiques del sector dels creadors de contingut; la seva funció principal és garantir la sol·licitud responsable i evitar riscos sistèmics.

L'ASNEF (Agència de Serveis de Notificació i Facilitació de Cobraments) és un buró/fichero de morosos que recopila i difon informació sobre persones i empreses amb incompliments contractuals. La presència d'una persona en ASNEF pot afectar significativament la possibilitat d'obtenir un microcrèdit. Si el creador de contingut o influencer té alguna obligació pendent (un préstec sense pagar, una factura no liquidada, etc.), aquesta informació es registrarà a ASNEF i serà visible per als bancs que avaluin la sol·licitud.

És important destacar que l'ASNEF no és un organisme judicial; simplement proporciona informació. Però, la seva presència demostra una falta de responsabilitat financera que pot generar dubtes en el banc. Per evitar problemes, el creador de contingut o influencer ha de comprovar regularment si es troba a ASNEF i, en cas afirmat, prendre mesures immediates per resoldre la situació. A més, la transparència amb el banc sobre qualsevol situació de risc és fonamental. La sol·licitud d'un microcrèdit pot ser més difícil si s'ha estat en ASNEF recentment, però no és impossible. El Banc de Espanya pot tenir en compte altres factors per compensar aquest risc.

Per sol·licitar un microcrèdit amb ingressos irregulars, el creador de contingut o influencer haurà de preparar una documentació exhaustiva que demostri la seva capacitat per gestionar els seus finançaments. Aquesta inclou:

• Declaracions de rendiment: Registres detallats dels ingressos obtinguts a través de diverses fonts (publicitat, marques, afiliats, vendes directes, etc.).
• Anàlisi del públic: Informació sobre el nombre d'abonats i l'engagement en les plataformes on es distribueix el contingut.
• Pla de viabilitat dels ingressos: Una projecció realista dels ingressos futurs, basada en un anàlisi del mercat, la competència i les tendències actuals.
• Prova de fonts de guany: Documentació que acredita les accions realitzades per generar ingressos (contractes amb marques, informes de vendes, etc.).
• Informació bancària: Històric de transaccions bancàries per demostrar la capacitat de gestionar el flux de caixa.

La clau és ser transparent i proporcionar una documentació completa que demostri la seva situació econèmica real. La manca d'informació clara pot generar desconfiança en el Banc de Espanya.

És important comprendre que la TAE (Tota Inclusa d'Expenses) aplicada a un microcrèdit pot ser més alta per als creadors de contingut i influencers, reflectint el risc addicional associat a ingressos irregulars. A més, el Banc de Espanya pot exigir plors de pagament més freqüents o una quantia més elevada per compensar aquest risc.

També és crucial tenir en compte les condicions de retorn del préstec. Un pla de pagament flexible i adaptat a la naturalesa irregular dels ingressos pot ser beneficiós. Pot ser útil buscar un prestador que entegni els reptes específics d'aquest sector.