Open Banking i Microcrédits: Un Futur de Major Accessibilitat?

El Open Banking, o 'servis de pagament oberts' en termes regulatoris, es basa en la normativa europea PSD2 (Payment Services Directive 2). El seu objectiu principal és donar als clients més control sobre les seves dades financeres i fomentar la competència entre les entitats bancàries. En essències, permet que tercers (amb el consentiment del client) accedeixin a informació de comptes bancaris per oferir serveis addicionals o millorar l'experiència financera. Aquest intercanvi de dades es realitza de forma segura i encriptada, garantint la privacitat del client.

El mecanisme funciona mitjançant 'APIs' (interfaces de programació). Les entitats bancàries ofereixen aquestes APIs a tercers que compleixin els requisits de seguretat establerts pel Banc de España. Aquests tercers poden, per exemple, utilitzar les dades del compte per verificar la solvència d'un sol·licitant de crèdit o oferir productes financers personalitzats en funció de les seves necessitats. El client té control total sobre quines dades comparteix i amb qui.

L'ASNEF (Associació de Societats Númèriques de Informació Furnitura) és un buró de morosos que recopila informació sobre clients amb problemes de pagament. Abans del 2026, la verificació de sol·licituds de crèdit solia dependre principalment d'una sol·licitud manual i d'un informe bancari tradicional. Amb el Open Banking, ASNEF pot obtenir accés automàtic a informació sobre el comportament financer del client amb el seu consentiment, facilitant així la verificació de solvència de manera més ràpida i precisa.

Això significa que els sol·licitants de microcrèdit podrien veure's revisats més ràpidament, ja que la informació es pot actualitzar en temps real. No obstant això, és important recordar que ASNEF només pot proporcionar informació sobre problemes de pagament coneguts i que la decisió final d'aprovar o rebutjar el crèdit recau en l'entitat financera.

El Banc de España és el regulador financer responsable de supervisar el mercat espanyol i garantir que les entitats bancàries compleixin amb la normativa PSD2. La seva funció principal no és 'gestionar' o 'impulsar' productes financers, sinó assegurar que s'implementi el Open Banking de manera segura i transparent, protegint els drets dels clients.

El Banc de España monitora l'activitat de les entitats bancàries per garantir que compleixin amb la normativa de protecció de dades i que donin accés a les dades necessàries als tercers autoritzats, sempre que tingui el consentiment del client. A més, supervisarà l'ús que es faci de les dades i garantirà la seguretat de les transaccions. El seu paper és crucial per establir un entorn de confiança en el nou ecosistema financer.

El Open Banking pot tenir implicacions significatives per a la petita empresa i els autònoms que busquen finançament mitjançant microcrédits. La verificació de solvència més ràpida i precisa podria reduir els temps d'espera i facilitar l'accés al crèdit, especialment per a aquells que no tenen un historial creditici extens.

També pot conduir a una personalització major de les ofertes de microcrédits, ja que les entitats financeres podran tenir accés a més informació sobre les necessitats i situacions econòmiques dels sol·licitants. Això permetrà oferir productes financers més adaptats a cada cas particular. No obstant això, és important que els autònoms i petites empreses comprendin bé els termes i condicions de les ofertes i que tinguin cura en compartir les seves dades.