Open Banking

El Open Banking es un ecosistema financiero regulado en el que los bancos están obligados a abrir el acceso a los datos de cuentas de sus clientes —transacciones, saldos, movimientos— a terceros proveedores de servicios de pago (TPP, por sus siglas en inglés), siempre que el titular de la cuenta haya dado su consentimiento explícito. La base jurídica en Europa es la Directiva PSD2 (Directiva 2015/2366/UE), transpuesta en España a través del Real Decreto-ley 19/2018.

Existen dos tipos principales de TPP: los AISP (Account Information Service Providers), que solo leen datos de cuenta, y los PISP (Payment Initiation Service Providers), que además pueden iniciar pagos desde la cuenta del usuario. Las fintechs de crédito rápido utilizan principalmente la categoría AISP: con el permiso del solicitante, acceden a 6–12 meses de movimientos bancarios para evaluar ingresos regulares, gastos fijos, historial de cuotas y comportamiento financiero general. Este análisis suele ser más predictivo que los modelos tradicionales basados solo en la CIRBE o en ASNEF.

Desde la perspectiva de la privacidad, el consentimiento en Open Banking debe ser específico, informado y revocable en cualquier momento. El RGPD y la LOPDGDD establecen que los datos bancarios solo pueden usarse para la finalidad para la que se solicitó el acceso. El consumidor puede revocar el acceso desde la aplicación del banco o directamente en el portal del proveedor, sin que ello afecte a contratos ya firmados.

El Open Banking también facilita la verificación de identidad y la detección de fraude en tiempo real, reduciendo los tiempos de aprobación de crédito de horas a minutos. Si una fintech le solicita acceso a su cuenta bancaria para tramitar un préstamo, compruebe que está registrada como TPP autorizado en el Banco de España y que la conexión se realiza mediante la pasarela oficial del banco, nunca introduciendo sus credenciales de banca online en una web de tercero.