Open Banking

El Open Banking es un modelo de servicios financieros basado en la apertura regulada de datos bancarios a terceros proveedores autorizados, siempre con el consentimiento explícito del titular de la cuenta. La base jurídica es la Directiva PSD2 (Directiva 2015/2366/UE del Parlamento Europeo y del Consejo), transpuesta en España mediante el Real Decreto-ley 19/2018. Esta normativa obliga a los bancos a desarrollar interfaces de programación de aplicaciones (APIs) seguras a través de las cuales proveedores de terceros (TPP, Third Party Providers) pueden acceder a información de cuentas o iniciar pagos.

Desde la perspectiva del solicitante de un préstamo, el Open Banking transforma radicalmente el proceso: en lugar de aportar nóminas escaneadas o extractos bancarios en PDF, el sistema accede directamente a los movimientos de su cuenta —con su autorización— y los analiza algorítmicamente en tiempo real. El resultado es una evaluación de solvencia mucho más completa y actualizada que la que ofrece la CIRBE o la ausencia de registros en ASNEF: el prestamista puede ver ingresos regulares, gastos recurrentes, cuotas ya comprometidas y comportamiento financiero de los últimos 6-12 meses.

El estándar técnico que permite este acceso se denomina XS2A (Access to Account). Los bancos deben ofrecerlo obligatoriamente y mantenerlo operativo con disponibilidad mínima del 99,9 %. Los TPP que quieran usar este acceso deben estar autorizados por su banco central nacional como AISP (Account Information Service Provider, que solo lee datos) o PISP (Payment Initiation Service Provider, que además inicia pagos). En España, el registro se realiza ante el Banco de España, que publica la lista actualizada de entidades autorizadas en su web.

Para el consumidor, el Open Banking conlleva derechos claros. El consentimiento debe ser específico (para qué finalidad se accede), informado (qué datos se comparten y durante cuánto tiempo) y revocable en cualquier momento sin que ello afecte a contratos ya formalizados. Puede revocar el acceso tanto desde la app de su banco (sección de terceros autorizados) como desde el portal del TPP. El RGPD establece que los datos obtenidos no pueden usarse para finalidades distintas a las consentidas. El Banco de España supervisa el cumplimiento de estas obligaciones.

Los prestamistas españoles que ya utilizan Open Banking de forma generalizada en sus procesos de evaluación incluyen a las principales fintechs del sector. La tendencia es clara: la incorporación de datos bancarios en tiempo real reduce la morosidad, acelera la aprobación y permite condiciones más personalizadas. Para el usuario con buen comportamiento financiero real pero escaso historial en bureaux tradicionales, el Open Banking puede suponer la diferencia entre aprobación y denegación.