Usar préstamos y microcréditos para pagar facturas de suministros en España

Según el informe anual del Observatorio de la Sostenibilidad, en 2025 más de 3,5 millones de hogares españoles sufrieron algún episodio de pobreza energética, definida como la incapacidad de mantener el hogar a temperatura adecuada o pagar los suministros básicos. Los precios del mercado regulado (PVPC) han experimentado una volatilidad extrema desde 2021, aunque en 2026 se han moderado parcialmente gracias a las medidas del Gobierno.

Cuando llega una factura de 300 € o 500 € que no puedes pagar, las opciones son limitadas:

• Pedir más plazo a la compañía suministradora (fraccionamiento).
• Solicitar el bono social u otras ayudas públicas.
• Recurrir a un préstamo o microcrédito de emergencia.
• Pedir prestado a familia o amigos.

Cada opción tiene un coste diferente — no solo económico, sino también en tiempo y en impacto sobre tu historial crediticio. Antes de usar un préstamo online, conviene agotar las alternativas sin intereses.

El bono social eléctrico es una de las medidas de protección más potentes para hogares vulnerables en España. Permite obtener un descuento de entre el 25 % y el 65 % en la factura de la luz, dependiendo del nivel de vulnerabilidad acreditado.

Pueden solicitarlo los consumidores que cumplan alguno de estos requisitos:

• Pensionistas del sistema de la Seguridad Social con pensión mínima.
• Familias numerosas.
• Familias con todos sus miembros en situación de desempleo.
• Víctimas de violencia de género con reconocimiento judicial.
• Hogares con renta anual inferior a ciertos umbrales (actualizados anualmente por el MITERD).

El procedimiento es gratuito y se tramita directamente con la comercializadora de referencia (Endesa, Iberdrola, Naturgy, etc.). Los descuentos se aplican automáticamente en cada factura durante dos años, renovables. Si cumples los requisitos, esta es siempre la primera opción antes que cualquier préstamo.

Para el gas natural, existen ayudas autonómicas adicionales que varían según la comunidad. Consulta los servicios sociales de tu ayuntamiento para conocer las disponibles en tu zona.

Antes de recurrir a un préstamo, la primera llamada debería ser a tu compañía suministradora. La mayor parte de las grandes comercializadoras (Endesa, Iberdrola, Naturgy, Repsol, etc.) permiten fraccionar el pago de facturas atrasadas en 3, 6 o incluso 12 cuotas mensuales, generalmente sin intereses o con un cargo mínimo.

Pasos para solicitar el fraccionamiento:

1. Llama al servicio de atención al cliente antes de que venzan los plazos de corte (normalmente 30 días tras el vencimiento de la factura).
2. Indica que no puedes hacer frente al pago íntegro y solicita un plan de pago.
3. Acepta el plan por escrito o por email y confirma que no se iniciará el proceso de corte de suministro mientras mantengas los pagos fraccionados.

La ley española protege a los consumidores vulnerables del corte de suministro. El Real Decreto 897/2017 establece que los titulares del bono social no pueden sufrir cortes de suministro en determinadas circunstancias. Aunque no tengas bono social, comunicar tu situación por escrito a la compañía genera un registro que puede usarse si el corte se produce de forma irregular.

Esta es siempre la mejor opción porque no genera deuda con intereses ni impacto en tu historial crediticio.

Un microcrédito puede ser razonable en situaciones muy específicas:

• Cuando el corte de suministro es inminente y la compañía no acepta el fraccionamiento. El coste de la reconexión (a veces entre 50 € y 150 €) puede superar el coste del microcrédito.
• Cuando tienes certeza de poder devolver el préstamo en muy poco tiempo (menos de 30 días). Los microcréditos de 15-30 días tienen TAE altísimas en términos anualizados, pero el coste absoluto para importes pequeños puede ser asumible.
• Cuando la deuda es pequeña (menos de 500 €) y el importe de los intereses no supera lo que perderías por el corte.

Ejemplo: un microcrédito de 300 € a 30 días con un coste total de 45 € puede ser preferible al coste de reconexión + penalizaciones de la compañía si estos suman 80 €. Usa nuestra calculadora para calcular el coste real antes de decidir.

Lo que no tiene sentido es usar un microcrédito de alta TAE para pagar facturas recurrentes que no puedes asumir mes a mes. Eso genera una espiral de deuda que empeora tu situación. En ese caso, la solución debe ser estructural: renegociación de tarifas, ayudas sociales o asesoramiento financiero.

Muchos consumidores no conocen las ayudas públicas disponibles antes de recurrir a préstamos de alta TAE:

• Ayudas de urgencia de servicios sociales municipales: los ayuntamientos tienen partidas para cubrir emergencias de suministros en hogares vulnerables. El proceso es rápido (generalmente 48-72 horas) y la ayuda es a fondo perdido.
• Cruz Roja y Cáritas: estas organizaciones gestionan fondos de emergencia para pago de facturas de suministros. No es necesario cumplir requisitos muy estrictos para acceder a una primera ayuda de urgencia.
• Tarjeta Revolving de baja TAE: si ya tienes una tarjeta de crédito con margen disponible y TAE por debajo del 20 %, puede ser más económica que un microcrédito si la amortizas en uno o dos meses.
• Anticipos de nómina sin intereses: algunas empresas ofrecen a sus empleados anticipos de nómina gratuitos. Pregunta en tu departamento de RRHH.

Si tu situación de dificultad económica es prolongada, considera solicitar asesoramiento en una entidad de mediación crediticia o en los servicios de orientación financiera del Banco de España.

Resumen objetivo para tomar la decisión con toda la información:

• Pro: solución inmediata que evita el corte de suministro y sus costes asociados.
• Pro: proceso 100 % online, sin papeleos y con dinero disponible en horas.
• Pro: no requiere justificar el destino del dinero.
• Contra: TAE muy elevada (puede superar el 200 % anualizado en microcréditos de 30 días).
• Contra: si no pagas a tiempo, los recargos por mora pueden duplicar el coste.
• Contra: puede aparecer en ficheros de solvencia (CIRBE) y afectar tu capacidad de obtener financiación futura.
• Contra: no resuelve el problema de fondo si los ingresos no cubren los gastos mensuales recurrentes.

La regla de oro: usa un préstamo urgente para facturas solo como último recurso y solo cuando tengas una fuente de devolución clara y próxima. Visita nuestra sección de créditos urgentes para comparar las mejores opciones disponibles.