Comisiones abusivas en préstamos online: cómo identificarlas y evitarlas

Antes de saber cuáles son abusivas, hay que conocer las que el mercado aplica habitualmente:

• Comisión de apertura: se cobra al inicio del préstamo y suele oscilar entre el 0,5 % y el 3 % del capital. En hipotecas está regulada por la LCCI; en préstamos al consumo, la normativa es menos estricta pero existen límites jurisprudenciales.
• Comisión de estudio o análisis de riesgo: algunas entidades la cobran separada de la apertura. El Tribunal Supremo ha declarado nulas varias de estas cláusulas por falta de transparencia.
• Comisión por amortización anticipada: la Ley 16/2011 la limita al 0,5 % del capital amortizado si el plazo restante es superior a un año, y al 0,25 % si es inferior.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica cuando te retrasas en el pago. El Banco de España ha señalado que no puede superar el coste real del servicio y no puede aplicarse de forma automática.
• Seguros vinculados obligatorios: técnicamente no son comisiones, pero elevan el coste real del crédito. La LCCI prohíbe imponer seguros sin alternativa en hipotecas; en consumo, la práctica está siendo cuestionada judicialmente.

Puedes consultar el significado de la TAE para entender cómo estas comisiones se reflejan en el coste total de tu préstamo.

La comisión de apertura ha generado una intensa litigiosidad en España. La Sentencia del Tribunal Supremo 44/2019, de 23 de enero, y la posterior jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) en el asunto C-224/19 establecieron criterios clave:

1. La comisión debe responder a un servicio real y efectivamente prestado. Si el banco no puede acreditar qué servicio específico cubre la comisión de apertura, puede ser declarada nula por abusiva.
2. Debe estar incluida en la TAE. Si la entidad no la incorpora al cálculo de la TAE, viola la normativa de transparencia.
3. Debe negociarse individualmente o, al menos, informarse con claridad. Las cláusulas predispuestas no negociadas individualmente pueden impugnarse si no superan el doble control de transparencia.

En 2025, el Tribunal Supremo reafirmó que la comisión de apertura no es automáticamente nula, pero sí puede serlo si no supera el control de transparencia reforzado. Los jueces examinan si el consumidor pudo conocer y comprender su alcance económico real antes de firmar.

Si crees que la comisión de apertura de tu préstamo es abusiva, puedes reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente del banco y, si no obtienes respuesta satisfactoria, acudir al Banco de España o a los tribunales.

La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) es el documento precontractual que la entidad está obligada a entregarte antes de la firma. Saber leerla es tu primera línea de defensa:

• Sección 3 — Características principales: aquí aparece la TAE. Una TAE muy superior al tipo nominal es señal de comisiones o seguros elevados.
• Sección 6 — Costes: detalla comisión de apertura, coste de seguros y otros cargos. Compara este desglose con la TAE total.
• Sección 10 — Reembolso anticipado: indica las condiciones y el coste de amortizar antes del vencimiento.

Además de la FEIN, el contrato debe incluir la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en productos hipotecarios. Si alguna de estas fichas no te ha sido entregada con al menos diez días de antelación a la firma en hipotecas, la entidad incumple la LCCI.

En préstamos al consumo, la ley exige una oferta vinculante que incluya el coste total del crédito expresado en euros. Si solo te dan la cuota mensual y el tipo nominal, pide el documento completo antes de firmar. Visita nuestra comparativa de créditos para ver qué información debe mostrarte cada entidad.

Si ya tienes un préstamo con comisiones que consideras abusivas, este es el proceso recomendado:

1. Reúne la documentación: contrato firmado, FEIN, extractos bancarios con los cargos y cualquier comunicación escrita con la entidad.
2. Escribe al Servicio de Atención al Cliente (SAC): tienes derecho a una respuesta en 15 días hábiles (o 35 para consultas más complejas según el nuevo Reglamento de Resolución de Disputas Financieras de 2025). Haz la reclamación por escrito y guarda el acuse de recibo.
3. Acude al Banco de España: si el SAC no te da la razón o no responde en plazo, puedes presentar una reclamación ante el Departamento de Conducta de Mercado del Banco de España. Es gratuito y la resolución, aunque no vinculante, suele ser respetada por las entidades.
4. Vía judicial: si la cantidad en juego lo justifica, puedes acudir a los tribunales. Muchos despachos especializados trabajan a éxito (sin pago inicial) en casos de cláusulas abusivas. La prescripción en estos casos es de cinco años desde que conociste el cargo.

Consulta también el glosario financiero para entender los términos técnicos que aparecen en tu contrato.

La mejor estrategia es evitar firmar condiciones desfavorables desde el principio:

• Compara siempre la TAE, no el TIN. La TAE incluye comisiones y refleja el coste real anual del préstamo.
• Pregunta explícitamente por cada comisión. Solicita que te expliquen qué servicio cubre cada cargo antes de firmar.
• Negocia la comisión de apertura. En muchos casos, especialmente para clientes con buen perfil crediticio, es negociable o eliminable.
• Lee el contrato completo, incluidas las condiciones particulares. Las comisiones suelen estar en las páginas finales o en anexos.
• Rechaza seguros vinculados innecesarios. Tienes derecho a contratar el seguro con la compañía que prefieras, siempre que cubra los mínimos exigidos por el banco.
• Usa plataformas de comparación. En CréditoLab mostramos las condiciones reales de cada producto, incluyendo las comisiones aplicables, para que puedas comparar de forma transparente.

El marco legal que regula las comisiones en España es sólido, aunque complejo:

• Ley 5/2019 (LCCI): regula los créditos hipotecarios. Prohíbe la comisión de apertura doble (estudio + apertura), obliga a que el coste de los seguros se incluya en la TAE y establece límites a la comisión por amortización anticipada en hipotecas a tipo variable (máximo 0,25 % los primeros tres años; 0 % después).
• Ley 16/2011 de Crédito al Consumo: transpone la Directiva 2008/48/CE. Regula préstamos entre 200 € y 75.000 €. Exige la entrega de la FEIN, limita la comisión por amortización anticipada y obliga a informar de la TAE en toda publicidad.
• Directiva (UE) 2023/2225 sobre crédito al consumo: pendiente de transposición completa en España, reforzará los derechos en préstamos digitales y plataformas fintech, incluyendo restricciones a la publicidad de microcréditos de alta TAE.
• Circular 5/2012 del Banco de España: establece normas de transparencia y establece que las comisiones deben responder a servicios reales prestados.

Conocer este marco te permite saber cuándo una práctica es ilegal y no solo desfavorable. El Banco de España publica memorias anuales de reclamaciones donde puedes ver las prácticas más denunciadas en el sector.