Préstamos para trabajadores en ERTE: opciones reales en España 2026

Un Expediente de Regulación Temporal de Empleo (ERTE) es un procedimiento laboral que permite a las empresas suspender temporalmente contratos de trabajo o reducir la jornada laboral de sus empleados por causas económicas, técnicas, organizativas o productivas (ETOP) o por fuerza mayor. Su marco legal principal es el artículo 47 del Estatuto de los Trabajadores (ET), desarrollado reglamentariamente y complementado por medidas específicas durante períodos de crisis.

Durante un ERTE, el trabajador afectado:

• Pasa a percibir la prestación por desempleo del SEPE (Servicio Público de Empleo Estatal), en lugar de su salario habitual, por las horas o días no trabajados. El importe de la prestación es el 70 % de la base reguladora durante los primeros 180 días y el 50 % a partir del día 181.
• El consumo de prestación de desempleo durante el ERTE no descuenta el período contributivo acumulado para futuras situaciones de desempleo (según la normativa de los ERTE ordinarios y los mecanismos de flexibilidad introducidos por la reforma laboral de 2021). Esto es una protección importante para los trabajadores afectados.
• Mantiene el contrato laboral con su empresa: no hay despido ni extinción del contrato durante el ERTE.
• Sigue cotizando a la Seguridad Social durante el período de ERTE, ya que la empresa (o la Seguridad Social, dependiendo del tipo de ERTE) asume estas cotizaciones.

El impacto económico concreto depende del salario del trabajador y del porcentaje de jornada afectada. Para un trabajador con un salario neto de 1.800 euros mensuales en ERTE de suspensión total, la prestación del SEPE equivale aproximadamente al 70 % de su base reguladora (que no coincide exactamente con el salario neto). En términos prácticos, la reducción de ingresos puede ser del 25-35 %. Esta reducción es la que genera la necesidad de financiación adicional. Consulta las opciones en nuestra sección de préstamos para desempleados y trabajadores con ingresos reducidos (CreditoLab).

El principal obstáculo al que se enfrenta un trabajador en ERTE al solicitar un préstamo es que muchos bancos y entidades financieras convencionales no aceptan la prestación del SEPE como justificante de ingresos suficiente para la concesión de crédito. Sin embargo, la situación no es uniforme: depende del prestamista, del importe solicitado y del tipo de ERTE.

Qué documentación puede usar un trabajador en ERTE como evidencia de ingresos:

• Certificado del SEPE de percepción de prestación: documento oficial que acredita el importe de la prestación de desempleo que se está percibiendo. Es el equivalente a la nómina durante el período de ERTE.
• Resolución del ERTE de la empresa: acredita que la situación es temporal y que el trabajador mantiene su contrato laboral.
• Últimas nóminas anteriores al ERTE: algunos prestamistas las solicitan como referencia del salario "real" al que el trabajador volverá cuando finalice el ERTE.
• Acceso Open Banking: algunas fintechs modernas solicitan acceso de lectura a la cuenta bancaria del solicitante mediante PSD2, lo que les permite ver directamente los ingresos reales (incluyendo la prestación del SEPE) sin necesidad de documentos en papel.

Actitud de los distintos tipos de prestamistas:

• Bancos tradicionales: habitualmente más restrictivos. Muchos rechazan solicitudes de trabajadores en ERTE o solo las aprueban para importes reducidos con un historial largo como cliente.
• Fintechs y prestamistas online: generalmente más flexibles. Al analizar el riesgo con algoritmos de scoring que integran múltiples variables (no solo el tipo de ingresos), son más receptivos a aceptar la prestación del SEPE como evidencia de ingresos para importes de hasta 5.000-8.000 euros.
• Entidades de microcrédito: son las más flexibles, aunque la TAE de sus productos es notablemente más alta. Para importes de hasta 1.000-2.000 euros, pueden ser la opción más accesible para un trabajador en ERTE con urgencia.

Una duda muy frecuente entre los trabajadores en ERTE es si esta situación afecta negativamente a su historial crediticio o a sus datos en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). La respuesta es negativa: el ERTE no aparece directamente en el CIRBE ni en los ficheros de solvencia como ASNEF o RAI.

Lo que sí puede verse afectado, de forma indirecta, es la capacidad de endeudamiento si durante el ERTE se produce un impago de deudas preexistentes:

• Si los ingresos reducidos durante el ERTE hacen que no puedas pagar cuotas de préstamos o tarjetas ya existentes: esos impagos sí pueden generar incidencias en ASNEF u otros ficheros de morosos, y afectar a tu puntuación crediticia.
• El CIRBE refleja el saldo vivo de tus deudas: si durante el ERTE sigues pagando tus cuotas correctamente, tu posición en el CIRBE no cambia. Los bancos que consulten tu CIRBE antes de concederte un préstamo verán tus deudas actuales, pero no la causa de eventuales problemas de pago.
• La prestación del SEPE no aparece en el CIRBE: el CIRBE solo registra operaciones de riesgo de crédito (préstamos, créditos, avales), no ingresos ni prestaciones sociales.

Un aspecto importante: si tienes préstamos preexistentes y prevés que el ERTE va a dificultar su pago, la mejor estrategia es contactar proactivamente con las entidades acreedoras antes de que se produzca el impago. Muchas entidades tienen protocolos para reestructurar temporalmente deudas de trabajadores en ERTE sin generar incidencias en ficheros de morosos. Esta acción preventiva es mucho más efectiva que esperar al impago. Consulta nuestra sección de guías sobre gestión de deudas para más información.

El marco legal de los ERTE en España establece importantes protecciones para los trabajadores afectados que son relevantes tanto para la gestión de su situación laboral como para la negociación con posibles acreedores:

Artículo 47 del Estatuto de los Trabajadores (ET): regula la suspensión del contrato y la reducción de jornada por causas económicas, técnicas, organizativas o productivas. Establece los plazos de notificación a los trabajadores y la representación legal de los trabajadores en la negociación del ERTE, los períodos máximos y los mecanismos de prórroga.

Protección del período contributivo: durante los ERTE, el consumo de la prestación de desempleo del SEPE no reduce el tiempo de desempleo acumulado por el trabajador para futuras situaciones. Esta protección, introducida con la reforma laboral de 2021 y el mecanismo RED de flexibilidad y estabilización del empleo, es fundamental para los trabajadores que ya han consumido parte de su prestación en ERTE anteriores.

Obligación de mantener el empleo: las empresas que se acogen a un ERTE por causas ETOP tienen, en muchos casos, una obligación de mantenimiento del empleo durante un período equivalente al del ERTE una vez que este finaliza. El incumplimiento de esta obligación puede conllevar la devolución de las bonificaciones de cuotas de la Seguridad Social obtenidas durante el ERTE.

FOGASA (Fondo de Garantía Salarial): aunque el FOGASA es principalmente conocido por garantizar el pago de salarios e indemnizaciones en caso de insolvencia empresarial, durante los ERTE puede tener relevancia si la empresa entra en concurso de acreedores mientras el ERTE está activo. En ese caso, el FOGASA puede asumir el pago de las prestaciones pendientes, protegiendo económicamente a los trabajadores afectados.

Si estás en ERTE y necesitas financiación adicional para cubrir los gastos corrientes durante el período de reducción de ingresos, estas son las opciones más recomendables ordenadas de menor a mayor coste:

1. Aplazamiento o reestructuración de deudas preexistentes: antes de solicitar nuevo crédito, contacta con tus bancos y entidades acreedoras para negociar una carencia temporal de capital (pagar solo intereses durante el ERTE) o una reducción temporal de la cuota. Muchas entidades tienen protocolos internos para estas situaciones y pueden evitar la necesidad de nuevo endeudamiento.

2. Línea de crédito o descubierto autorizado en tu banco habitual: si tienes una relación consolidada con tu banco, el descubierto autorizado o una línea de crédito preaprobada puede ser la opción de menor coste y menor fricción para cubrir tensiones de liquidez puntuales durante el ERTE.

3. Préstamo personal online (fintechs): para importes de 2.000-8.000 euros, las fintechs que aceptan la prestación del SEPE como evidencia de ingresos son la opción más accesible. La TAE oscila entre el 10 % y el 20 % para perfiles con historial limpio. Compara al menos tres opciones en nuestra sección de préstamos disponibles en CreditoLab.

4. Préstamo personal en banco tradicional: más difícil de obtener en situación de ERTE, pero posible si eres cliente con largo historial, buen scoring crediticio y el importe solicitado es razonable en relación con la prestación del SEPE percibida.

5. Microcrédito de urgencia: para importes pequeños (hasta 1.000-1.500 euros) con urgencia de obtención, los microcréditos online son la opción más accesible aunque la más cara en términos de TAE. Úsalos solo para gastos realmente urgentes que no pueden esperar. Usa nuestra calculadora de préstamos de CreditoLab para comparar el coste real de cada opción antes de decidir.