TAE en préstamos: qué es, para qué sirve y cómo calcularla

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que cobra la entidad sobre el capital prestado, sin incluir comisiones. El TAE incluye el TIN más todas las comisiones obligatorias (apertura, estudio) y tiene en cuenta la periodicidad de los pagos para expresar el coste como una tasa anual equivalente.

Ejemplo: un préstamo con TIN del 8% anual y comisión de apertura del 2% puede tener una TAE del 10-11% dependiendo del plazo. El banco está obligado a mostrarte la TAE en toda publicidad que incluya el tipo de interés.

Un microcrédito de 300€ a 30 días con un coste de 30€ tiene una TAE superior al 400%. ¿Es realmente tan caro? Depende de cómo lo mires. El coste real en euros son 30€. La TAE parece enorme porque anualiza un coste de 30 días: si renovaras ese préstamo 12 veces al año pagarías 360€ en intereses sobre 300€ de capital.

Para microcréditos de corto plazo, compara siempre el coste total en euros, no la TAE. Para préstamos personales a 1-5 años, la TAE sí es el mejor comparador. Si te preocupa ver TAEs de 800% o más en tus ofertas, nuestra guía sobre por qué la TAE alta en microcréditos es normal (CréditoLab) explica la mecánica en detalle con ejemplos y la regulación española aplicable.

Incluye: tipo de interés nominal (TIN), comisiones de apertura o estudio que son obligatorias para obtener el préstamo, periodicidad de los pagos (mensual, trimestral, al vencimiento).

No incluye: seguros vinculados que no son obligatorios, gastos notariales, tasaciones (en hipotecas), comisiones por incumplimiento o demora, y servicios adicionales opcionales. Por eso en hipotecas existe la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) que desglosa todos los gastos.

La TAE es útil para comparar préstamos del mismo tipo y plazo similar. Para comparar un préstamo a 12 meses con uno a 36 meses con la misma TAE, ten en cuenta que el importe total de intereses pagados es mayor en el de mayor plazo (más meses a la misma tasa).

Regla práctica: para préstamos personales de más de 6 meses usa la TAE. Para microcréditos de menos de 90 días usa el coste total en euros. Para hipotecas usa la TAE y suma gastos de formalización no incluidos.

La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo obliga a que cualquier anuncio de un préstamo que mencione un tipo de interés o cifra relacionada con el coste incluya también la TAE representativa, calculada con una fórmula matemática estandarizada a nivel europeo que incluye interés, comisiones y gastos obligatorios. Esto permite comparar productos de distintas entidades como si fueran idénticos en estructura, algo que el tipo de interés nominal (TIN) por sí solo no permite.

Usa nuestra calculadora de préstamos en CreditoLab para introducir el TIN, plazo y comisiones y obtener la TAE real de cualquier oferta antes de firmar.

El Banco de España publica trimestralmente los tipos de interés medios del mercado, que sirven de referencia para detectar TAE anormalmente altas: hipotecas suelen rondar el 3-4%, préstamos personales bancarios el 7-10%, y microcréditos de crédito rápido pueden llegar legalmente al 1.000-1.500% TAE debido a la fórmula de anualización sobre plazos muy cortos, algo que la Ley 16/2011 permite siempre que se informe con transparencia.

Un microcrédito de 300€ a 30 días con una comisión de 45€ tiene un coste real de 45€, pero al anualizar esa comisión sobre un plazo tan corto, la TAE resultante puede superar el 500-800%, aunque el coste en euros sea moderado. Este efecto matemático de la anualización es exactamente lo que exige explicar la Ley 16/2011, para que compares TAE de productos con plazos similares, no microcréditos frente a hipotecas. Para ver ofertas ya filtradas por su coste real, consulta nuestro listado de créditos con TAE baja (CréditoLab).