Aval Personal

El aval personal es una garantía personal (no real) por la que un tercero, el avalista, asume frente al acreedor la obligación de pagar la deuda en caso de que el deudor principal no lo haga. Es muy habitual en préstamos hipotecarios, alquileres y créditos empresariales en España.

Existen dos modalidades principales:

• Aval solidario: el acreedor puede reclamar directamente al avalista sin necesidad de reclamar primero al deudor principal. Es el más habitual en la práctica bancaria española y el más arriesgado para el avalista.
• Aval subsidiario: el acreedor solo puede dirigirse al avalista si previamente ha intentado cobrar sin éxito al deudor. Es menos frecuente en contratos bancarios.

El avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros (art. 1.911 del Código Civil), igual que el deudor principal. Esto incluye su vivienda habitual, salvo que esté protegida por el régimen de inembargabilidad. Si el banco no puede cobrar del deudor, puede embargar directamente al avalista sin previo aviso en el caso del aval solidario.

Ser avalista puede afectar negativamente al CIRBE del avalista, ya que el aval computa como riesgo contingente. En caso de impago del deudor principal, el avalista que pague la deuda adquiere el derecho de repetición contra el deudor para recuperar lo pagado.

Antes de firmar como avalista, considera solicitar información sobre el estado financiero del deudor y valora si el riesgo que asumes es proporcional.

Una consecuencia práctica poco conocida es que figurar como avalista de un préstamo reduce tu propia capacidad de endeudamiento futuro: cuando tú mismo solicites una hipoteca o un crédito personal, el banco tendrá en cuenta el importe avalado como si fuera una deuda tuya potencial, lo que puede empeorar tu ratio de endeudamiento e incluso provocar el rechazo de tu solicitud, aunque el deudor principal esté pagando puntualmente. Esta carga contingente permanece mientras el aval esté vigente, independientemente de que nunca hayas tenido que responder por él.

Por ello, muchas entidades ofrecen hoy alternativas al aval personal tradicional, como los avales bancarios remunerados (una entidad de crédito o aseguradora avala a cambio de una comisión) o los seguros de caución, que trasladan el riesgo a un tercero profesional en lugar de a un familiar o amigo. Si te piden ser avalista, valora también negociar un límite máximo de responsabilidad o un plazo de vigencia definido, en lugar de un aval abierto e indefinido, para acotar tu exposición al riesgo.