Capacidad de Pago

La capacidad de pago —también llamada debt-to-income ratio (DTI) en la terminología anglosajona— es el porcentaje de los ingresos netos mensuales que un individuo puede destinar al pago de cuotas de crédito sin caer en sobreendeudamiento. Las entidades financieras la evalúan como el indicador central de solvencia antes de conceder cualquier préstamo (CreditoLab), y su cálculo incide directamente en el importe máximo a financiar, el plazo y el tipo de interés ofrecido.

Cómo se calcula la capacidad de pago

La fórmula básica es: DTI (%) = (Total cuotas mensuales de deuda / Ingresos netos mensuales) × 100. Incluye en el numerador todas las cuotas vigentes (hipoteca, préstamos personales, tarjetas, coches) más la cuota del nuevo préstamo solicitado. En el denominador se usan los ingresos netos tras IRPF y Seguridad Social. La mayoría de las entidades españolas consideran viable un DTI de hasta el 35-40 %; por encima de ese umbral, la probabilidad de denegación aumenta significativamente.

Factores que la entidad tiene en cuenta

• Estabilidad de los ingresos: el contrato indefinido pondera mejor que el temporal o el autónomo con rentas variables.
• Antigüedad laboral: más de 2 años en el mismo empleo mejora la evaluación.
• Endeudamiento previo en la CIRBE: suma de todos los riesgos declarados por el sistema financiero.
• Número de personas a cargo: los gastos familiares reducen la renta disponible real.
• Patrimonio neto: la existencia de ahorros, inversiones o inmuebles actúa como colchón de seguridad.
• Scoring crediticio: historial de pago pasado es el mejor predictor del comportamiento futuro.

Reglas prácticas para el solicitante

Antes de solicitar un préstamo, conviene hacer el cálculo propio:

1. Suma todas tus cuotas actuales (hipoteca, coche, tarjetas, préstamos).
2. Añade la cuota estimada del nuevo préstamo (usa nuestra calculadora en CreditoLab).
3. Divide el total entre tus ingresos netos mensuales y multiplica por 100.
4. Si el resultado supera el 35 %, reduce el importe o amplía el plazo del nuevo préstamo para bajar la cuota.

Capacidad de pago y análisis de estrés

Para préstamos a largo plazo o a tipo variable, las entidades realizan un análisis de estrés: calculan la cuota que resultaría si el Euríbor subiera 3-5 puntos y verifican que el deudor también podría afrontarla. Este enfoque prudencial, impulsado por las orientaciones de la Autoridad Bancaria Europea (ABE), reduce el riesgo de que los préstamos concedidos en entornos de tipos bajos se conviertan en activos dudosos cuando los tipos suben, contribuyendo así a mantener bajo el índice de morosidad del sistema.

Mejora de la capacidad de pago

Para mejorar el ratio antes de solicitar un crédito: cancela deudas pequeñas (tarjetas con saldo bajo, minicréditos), reduce el límite de tarjetas que no usas (el límite disponible también puede computar como riesgo en algunos modelos), incrementa ingresos documentados (horas extra, segunda actividad) y evita solicitar nuevos créditos en los meses previos a la solicitud principal.