Moratoria

La moratoria (del latín moratorium, dilación) es el aplazamiento temporal del cumplimiento de una obligación de pago, habitualmente las cuotas de un préstamo o crédito. En función de su origen puede ser legal —impuesta por norma con rango de ley, como las moratorias COVID-19 del Real Decreto-ley 8/2020— o convencional —negociada voluntariamente entre el acreedor y el deudor—. Durante el período de moratoria, el deudor no paga o paga una cuota reducida, sin que se considere en situación de mora o incumplimiento.

Moratorias legales en España: el precedente COVID-19

Durante la pandemia, el Gobierno aprobó moratorias hipotecarias y de crédito al consumo para colectivos vulnerables (Real Decreto-ley 8/2020, modificado por el RDL 11/2020). Las moratorias podían ser:

• Moratorias legales: reconocidas directamente por la ley sin necesidad de acuerdo individual.
• Moratorias sectoriales: acordadas por la banca con el BdE, de aplicación voluntaria pero con criterios homogéneos.

En ambos casos, las cuotas aplazadas no devengaban intereses de demora ni generaban penalizaciones, aunque los intereses ordinarios del préstamo seguían corriendo en algunos esquemas. Este precedente marcó la actuación regulatoria ante futuras crisis sectoriales.

Moratoria convencional: cómo negociarla

Al margen de los marcos legales, cualquier deudor puede intentar negociar una moratoria directamente con su entidad financiera cuando afronta dificultades temporales. Para ello conviene:

1. Contactar con el banco antes de que se produzca el primer impago.
2. Justificar la situación con documentación (baja médica, ERTE, reducción de ingresos).
3. Proponer un período de carencia concreto y demostrar viabilidad futura.
4. Formalizar el acuerdo por escrito con las condiciones pactadas.

Las entidades no tienen obligación legal de conceder moratorias voluntarias, pero en la práctica suelen preferirlas a gestionar una situación de sobreendeudamiento o impago.

Efectos financieros de la moratoria

La moratoria reduce temporalmente la carga de pagos, pero tiene efectos sobre el coste total del crédito similares a los de un plazo de carencia: los intereses siguen devengándose sobre el capital pendiente, lo que puede encarrecer el préstamo. Además, el plazo total se amplía en la duración de la moratoria o se incrementan las cuotas restantes. Es fundamental analizar el impacto en el cuadro de amortización antes de aceptar.

Moratoria y CIRBE

Las moratorias legales y sectoriales no se declaran como activos dudosos en la CIRBE mientras se apliquen correctamente. Las moratorias voluntarias tampoco generan situación de mora si el banco las reconoce formalmente en el contrato. Esto es una ventaja significativa frente al impago unilateral, que sí se refleja en la CIRBE y puede afectar al scoring crediticio del deudor.