Capital Vivo

El capital vivo (también llamado capital pendiente o saldo pendiente) es la parte del importe prestado que aún queda por devolver en un momento determinado, sin incluir los intereses futuros. Es la base sobre la que se calculan los intereses de cada cuota, por lo que conocer el capital vivo es esencial para entender cuánto se debe realmente y planificar amortizaciones anticipadas.

Cómo evoluciona a lo largo del préstamo: En un préstamo con sistema de amortización francés (el más común en España), las primeras cuotas se destinan mayoritariamente a pagar intereses y muy poco a amortizar capital. Por eso, el capital vivo baja despacio al principio y más rápido al final. Esto explica que, tras varios años pagando, el capital pendiente sea más alto de lo que muchos esperan.

Su importancia en la amortización anticipada: Cuando se quiere amortizar parcial o totalmente un préstamo, lo que se cancela es el capital vivo, no las cuotas futuras completas (que incluían intereses aún no devengados). Por eso, amortizar anticipadamente ahorra los intereses que se habrían pagado sobre ese capital. Las comisiones por amortización anticipada también se calculan, normalmente, como un porcentaje del capital vivo cancelado.

Capital vivo y comisiones o novaciones: Muchas comisiones (como la de novación o subrogación hipotecaria) se calculan sobre el capital pendiente, no sobre el importe inicial del préstamo. Igualmente, en una carencia de capital, el capital vivo se mantiene constante mientras solo se pagan intereses. Conocer este dato permite verificar que las cuotas y comisiones se calculan correctamente.