Cláusula de vencimiento anticipado

La cláusula de vencimiento anticipado es una estipulación presente en la mayoría de los contratos de préstamo —hipotecario y personal— que faculta al acreedor a dar por vencida toda la deuda pendiente y exigir su devolución inmediata cuando el deudor incumple ciertos compromisos contractuales, normalmente el impago de una o varias cuotas.

Desde el punto de vista del prestamista, la cláusula actúa como mecanismo de protección ante el riesgo de crédito: si el deudor deja de pagar, no espera a que venzan todas las cuotas futuras, sino que puede reclamar la totalidad del capital pendiente de forma inmediata.

Jurisprudencia del TJUE y del Tribunal Supremo

La validez de estas cláusulas ha sido objeto de un intenso debate judicial. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en sus sentencias C-70/17 y C-179/17 de 2019, estableció que una cláusula de vencimiento anticipado puede ser abusiva si permite al banco ejecutar la hipoteca ante incumplimientos de escasa entidad o sin tener en cuenta la situación concreta del deudor.

El Tribunal Supremo español, adaptando su doctrina a la del TJUE, ha fijado que el vencimiento anticipado solo es válido cuando el incumplimiento es suficientemente grave, valorando factores como el número de cuotas impagadas, la duración del préstamo y el importe pendiente. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario codificó estos criterios: en hipotecas, el vencimiento anticipado no puede activarse hasta que el impago supere el 3% del capital concedido en la primera mitad del préstamo o el 7% en la segunda mitad.

¿Cuándo es abusiva?

• Cuando se activa por el impago de una sola cuota, sin considerar la gravedad del incumplimiento.
• Cuando no existe proporcionalidad entre el incumplimiento y la consecuencia (reclamación total del préstamo).
• Cuando se aplica en contratos de consumo sin haber sido negociada individualmente y en perjuicio del consumidor.

Si le han notificado el vencimiento anticipado de su préstamo, tiene derecho a impugnar la cláusula ante los tribunales si el impago fue menor y no se cumplieron los umbrales legales. En muchos casos, los jueces han suspendido ejecuciones hipotecarias basadas en cláusulas declaradas abusivas.