Título ejecutivo

Un título ejecutivo es un documento que la ley considera prueba suficiente de la existencia de una deuda, de modo que permite a su titular acudir directamente a la vía judicial para exigir el cobro mediante un proceso de ejecución, sin tener que demostrar primero en un juicio que la deuda existe. En otras palabras, no hay que discutir si se debe el dinero: se parte de que la deuda está acreditada y se procede a hacerla efectiva.

Su importancia es enorme en el ámbito del crédito, porque acorta y refuerza la posición del acreedor. La Ley de Enjuiciamiento Civil enumera qué documentos tienen esta condición. Entre los más relevantes para el consumidor están:

• Sentencias judiciales firmes que condenan al pago de una cantidad.
• Escrituras públicas otorgadas ante notario, como muchos préstamos hipotecarios.
• Pólizas de préstamo intervenidas por notario, frecuentes en créditos al consumo bancarios.
• Laudos arbitrales y acuerdos de mediación elevados a escritura pública.

Cuando un préstamo se formaliza en un documento con fuerza ejecutiva, el prestamista puede, ante el impago, iniciar la ejecución para embargar bienes o salarios del deudor de forma más rápida. Por eso muchas entidades exigen que el contrato se intervenga ante notario: así se aseguran un título ejecutivo desde el inicio.

Para el deudor, firmar un documento de este tipo implica asumir que, en caso de impago, la reclamación será más ágil y difícil de frenar. No significa que pierda todos sus derechos: puede oponerse a la ejecución alegando, por ejemplo, el pago de la deuda, la existencia de cláusulas abusivas o errores en el cálculo del capital pendiente y los intereses de demora. Los tribunales españoles, además, controlan de oficio la posible abusividad de las cláusulas en contratos con consumidores.

Conviene no confundir el título ejecutivo con una simple factura o un contrato privado sin intervención notarial: estos no permiten la ejecución directa y obligan al acreedor a acudir antes a un proceso declarativo, como el monitorio, para obtener un título. Antes de firmar, es recomendable comprender qué tipo de documento se suscribe y sus consecuencias.