Capital Pendiente (Saldo Deudor)

El capital pendiente (también denominado saldo deudor o principal pendiente) es la cantidad de dinero que el prestatario aún debe al prestamista en un momento determinado del préstamo, es decir, el capital original no amortizado hasta esa fecha. No incluye los intereses futuros que se generarán a partir de ese momento —esos dependen del capital pendiente y del plazo restante—, pero sí puede incluir los intereses devengados y no pagados si el prestatario está en situación de mora.

En un préstamo con amortización francesa (cuotas constantes, el sistema más habitual en España), el capital pendiente se reduce lentamente al principio y más rápidamente al final del préstamo. Esto se debe a que en las primeras cuotas la mayor parte del pago corresponde a intereses y solo una pequeña fracción va a amortizar capital. En los últimos meses del préstamo, la proporción se invierte: casi toda la cuota es capital puro y muy poco son intereses. Este efecto es especialmente pronunciado en préstamos largos (hipotecas) y relativamente pequeño en microcréditos de corto plazo.

El capital pendiente es el dato relevante para calcular el coste del reembolso anticipado: si decide amortizar el préstamo antes de tiempo, la entidad le aplicará la penalización sobre el capital pendiente en ese momento, no sobre el importe original. En los préstamos al consumo regulados por la Ley 16/2011, la penalización máxima por reembolso anticipado es del 1% del capital pendiente (o del 0,5% si el plazo restante es inferior a un año).

Para conocer su capital pendiente en cualquier momento, consulte el cuadro de amortización que el prestamista está obligado a facilitarle al inicio del préstamo (o a petición durante su vigencia). En los microcréditos online, el área de cliente de la aplicación o web muestra habitualmente el saldo pendiente en tiempo real.

Un error frecuente es confundir el capital pendiente con la deuda total: la deuda total incluye capital pendiente más intereses ya devengados y comisiones acumuladas, mientras que el capital pendiente es solo el principal. Esta distinción es relevante en situaciones de negociación: algunas entidades aceptan quitas sobre intereses y comisiones pero no sobre el capital principal.