Comisión de reembolso anticipado

La comisión de reembolso anticipado (también llamada comisión por amortización anticipada o de cancelación) es la cantidad que una entidad puede cobrar cuando el cliente decide pagar todo o parte del préstamo antes de la fecha prevista. Compensa al prestamista por los intereses que dejará de percibir al adelantarse la devolución del capital.

En España estas comisiones están limitadas por ley para proteger al consumidor. En los créditos al consumo, la normativa fija topes claros según el tiempo que reste hasta el vencimiento:

• 1% del importe reembolsado si quedan más de un año hasta el final del contrato.
• 0,5% si resta un año o menos.
• Solo procede si el importe reembolsado en doce meses supera 1.000 euros.

En los préstamos hipotecarios la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario establece límites distintos y decrecientes en el tiempo, diferenciando entre tipo fijo y variable. En todos los casos, la comisión no puede superar la pérdida financiera real que sufre la entidad.

Para el cliente, amortizar anticipadamente suele ser beneficioso porque reduce los intereses totales pagados. Antes de hacerlo conviene calcular si el ahorro en intereses compensa la comisión. Algunas claves:

• Revisa el contrato: muchos préstamos no aplican comisión o la fijan por debajo del máximo legal.
• Pregunta si la amortización anticipada reduce la cuota o acorta el plazo.
• Comprueba que se recalcula correctamente la TAE y el capital pendiente.

Si la entidad pretende cobrar una comisión superior a los topes legales, puedes reclamar ante el servicio de atención al cliente y, en su caso, ante el Banco de España. La transparencia sobre estas comisiones debe figurar de forma clara en la información precontractual.