Derecho de Reembolso Anticipado

El derecho de reembolso anticipado es la facultad reconocida por el artículo 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que permite al prestatario cancelar, total o parcialmente, el capital pendiente de su préstamo al consumo en cualquier momento de la vida del contrato, sin necesidad de justificación y sin que el prestamista pueda negarse. Este derecho es irrenunciable: cualquier cláusula contractual que lo limite o excluya es nula de pleno derecho.

La ley establece un límite a la compensación que puede exigir el prestamista por el ejercicio de este derecho: (1) Si el período que queda hasta el vencimiento del contrato es superior a un año, la compensación máxima es el 1 % del capital reembolsado anticipadamente. (2) Si el período restante es igual o inferior a un año, la compensación máxima baja al 0,5 % del capital reembolsado. En ningún caso la compensación puede superar el importe de los intereses que el consumidor habría pagado desde la fecha del reembolso anticipado hasta el vencimiento pactado del contrato. Algunos prestamistas ofrecen condiciones más favorables (sin comisión de cancelación anticipada); revise su contrato o SECCI.

Para calcular el ahorro real de una amortización anticipada, considere este ejemplo: tiene un saldo pendiente de 1.000 € en un préstamo con una TAE del 80 % y 6 meses restantes. Los intereses que pagaría en esos 6 meses serían aproximadamente 240 € (80 % TAE × 6/12 × 1.000 €, simplificando). Si cancela hoy con compensación del 0,5 % (5 €), ahorra aproximadamente 235 € netos. El ahorro es sustancial. Use el calculador de pago anticipado para obtener cifras exactas con su contrato.

El procedimiento para ejercer el derecho es sencillo: notifique al prestamista su intención de amortizar anticipada mediante comunicación escrita (correo electrónico al servicio de atención al cliente con acuse de recibo, o formulario en el área de clientes de la web). El prestamista debe indicarle el importe exacto necesario para la cancelación total o parcial, desglosando capital pendiente, intereses devengados hasta la fecha prevista y, en su caso, la compensación. No es obligatorio un plazo de preaviso mínimo en la ley, aunque algunos contratos pueden establecer un preaviso de 1-5 días hábiles que debe respetarse.

Entre los prestamistas que habitualmente no cobran comisión por amortización anticipada se encuentran muchas fintechs online que han hecho de la ausencia de penalización anticipada un argumento comercial. Revise la SECCI del préstamo al consumo antes de firmar para confirmar si se aplica compensación y a qué tipo.